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Nouvelle couverture All-Risks pour votre cabinet

novembre 15, 2021Assurance choses, FAQRoger Ledermann

Nous sommes très heureux de pouvoir élargir notre offre avec une nouvelle assurance cabinet sous la forme d’une couverture All-Risks. Cette solution moderne vous offre une meilleure protection pour votre cabinet pour un montant avantageux. Nous avons ci-dessous résumé pour vous les 12 questions et réponses les plus importantes à ce sujet:

Que couvre une assurance cabinet?

D’une part, une assurance cabinet couvre l’inventaire de votre cabinet, comme par exemple vos meubles, vos médicaments ou vos dispositifs médicaux. D’autre part, elle garantit le chiffre d’affaires de votre cabinet en cas d’interruption de travail.

Qu’est-ce qu’une assurance All-Risks?

Une assurance All-Risks couvre la destruction, la dégradation ou la perte des effets assurés. Cette liste d’événements n’est pas limitative, mais lesdits événements doivent survenir de manière imprévue et soudaine.

Quelle est la différence avec une assurance ordinaire?

Les assurances ordinaires décrivent dans leur police les risques assurés tels que l’incendie, les dégâts des eaux, le vol, etc. Tout ce qui n’est pas explicitement couvert ne fait pas partie des risques assurés. Une assurance All-Risks fait l’inverse et assure fondamentalement contre tous les événements imprévus qui se produisent d’une manière soudaine. Seul ce qui n’est pas explicitement exclu n’est pas couvert.

Quels sont les risques exclus d’une assurance All-Risks?

Les exclusions les plus importantes sont listées ci-dessous:

  • Les dommages dus à des causes durables et prévisibles (p. ex. l’âge ou l’usure)
  • Les dommages couverts par la responsabilité du fabricant (p. ex. garantie)
  • L’abus de confiance, le détournement, la fraude, le chantage, la perte ou le déplacement
  • Les tremblements de terre (qui peuvent être couverts par une assurance complémentaire) et les éruptions volcaniques

Quels sinistres sont couverts par une assurance All-Risks mais exclus par une assurance ordinaire?

Il en existe de très nombreuses possibilités, c’est pourquoi nous nous limitons à quelques exemples frappants:

  • Une armature s’effondre sous le poids d’une surcharge. La chute d’un tableau endommage une imprimante.
  • Un distributeur de désinfectant se brise et endommage le comptoir de réception.
  • Un organisme de contrôle des matériaux renverse un appareil de laboratoire en le rangeant, ce qui met cet appareil hors d’usage.

Quel est le montant de la franchise?

Étant donné que l’assurance omnium couvre de nombreuses sinistres supplémentaires, le choix d’un montant plus élevé pour la franchise permet d’obtenir une réduction avantageuse de la prime d’assurance. Notre contrat-cadre fixe la franchise à 500,- CHF, car c’est à ce niveau que se situe le meilleur rapport qualité/prix.

Combien coûte une assurance All-Risks?

Bien qu’une assurance All-Risks couvre de nombreux risques qu’une assurance ordinaire ne couvre pas, la prime d’assurance reste très avantageuse. Nous avons constaté à l’intérieur de notre portefeuille que la prime augmente à peine avec le choix de couvertures supplémentaires. Vous trouverez ci-dessous un exemple de calcul de prime pour un cabinet modèle:

Inventaire: CHF 130 000,- ; Chiffre d’affaires: CHF 620 000,- ; Franchise: CHF 500,-

Prime annuelle omnium totale: CHF 545,-

Prime annuelle All-Risks hors tremblements de terre / hors dommages internes: CHF 428,-

Nous sommes très heureux de pouvoir élargir notre offre avec une nouvelle assurance cabinet sous la forme d’une couverture All-Risks. Cette solution moderne vous offre une meilleure protection pour votre cabinet pour un montant avantageux. Nous avons ci-dessous résumé pour vous les 12 questions et réponses les plus importantes à ce sujet:

Que couvre une assurance cabinet?

D’une part, une assurance cabinet couvre l’inventaire de votre cabinet, comme par exemple vos meubles, vos médicaments ou vos dispositifs médicaux. D’autre part, elle garantit le chiffre d’affaires de votre cabinet en cas d’interruption de travail.

Qu’est-ce qu’une assurance All-Risks?

Une assurance All-Risks couvre la destruction, la dégradation ou la perte des effets assurés. Cette liste d’événements n’est pas limitative, mais lesdits événements doivent survenir de manière imprévue et soudaine.

Quelle est la différence avec une assurance ordinaire?

Les assurances ordinaires décrivent dans leur police les risques assurés tels que l’incendie, les dégâts des eaux, le vol, etc. Tout ce qui n’est pas explicitement couvert ne fait pas partie des risques assurés. Une assurance All-Risks fait l’inverse et assure fondamentalement contre tous les événements imprévus qui se produisent d’une manière soudaine. Seul ce qui n’est pas explicitement exclu n’est pas couvert.

Quels sont les risques exclus d’une assurance All-Risks?

Les exclusions les plus importantes sont listées ci-dessous:

  • Les dommages dus à des causes durables et prévisibles (p. ex. l’âge ou l’usure)
  • Les dommages couverts par la responsabilité du fabricant (p. ex. garantie)
  • L’abus de confiance, le détournement, la fraude, le chantage, la perte ou le déplacement
  • Les tremblements de terre (qui peuvent être couverts par une assurance complémentaire) et les éruptions volcaniques

Quels sinistres sont couverts par une assurance All-Risks mais exclus par une assurance ordinaire?

Il en existe de très nombreuses possibilités, c’est pourquoi nous nous limitons à quelques exemples frappants:

  • Une armature s’effondre sous le poids d’une surcharge. La chute d’un tableau endommage une imprimante.
  • Un distributeur de désinfectant se brise et endommage le comptoir de réception.
  • Un organisme de contrôle des matériaux renverse un appareil de laboratoire en le rangeant, ce qui met cet appareil hors d’usage.

Quel est le montant de la franchise?

Étant donné que l’assurance omnium couvre de nombreuses sinistres supplémentaires, le choix d’un montant plus élevé pour la franchise permet d’obtenir une réduction avantageuse de la prime d’assurance. Notre contrat-cadre fixe la franchise à 500,- CHF, car c’est à ce niveau que se situe le meilleur rapport qualité/prix.

Combien coûte une assurance All-Risks?

Bien qu’une assurance All-Risks couvre de nombreux risques qu’une assurance ordinaire ne couvre pas, la prime d’assurance reste très avantageuse. Nous avons constaté à l’intérieur de notre portefeuille que la prime augmente à peine avec le choix de couvertures supplémentaires. Vous trouverez ci-dessous un exemple de calcul de prime pour un cabinet modèle:

Inventaire: CHF 130 000,-
Chiffre d’affaires: CHF 620 000,-
Franchise: CHF 500,-

Prime annuelle omnium totale: CHF 545,-
Prime annuelle All-Risks hors tremblements de terre / hors dommages internes: CHF 428,-

Que signifie le « renversement de la charge de la preuve »?

En cas d’assurance All-Risks, on parle fréquemment d’un renversement de la charge de la preuve. Alors qu’une assurance ordinaire exige de la part du client de prouver en cas de sinistre qu’il s’agit bien d’un risque assuré, dans le cadre d’une assurance All-Risks, c’est à l’assureur qu’il revient de prouver que ce risque est exclu de la couverture.

Quelles assurances complémentaires sont possibles dans le nouveau contrat-cadre?

Le risque lié aux tremblements de terre est exclu de l’assurance de base mais peut être assuré en complément. De plus, ce que l’on appelle les dommages internes dans les dispositifs médicaux peuvent être assurés en complément. L’origine d’un dommage interne est souvent difficile à établir car aucun effet externe (p. ex. chute ou choc) ne peut être prouvé avec certitude. Il s’agit le plus souvent de court-circuits ou de surtensions. Nous recommandons ces deux assurances complémentaires en particulier lorsque le cabinet dispose d’appareils très sensibles et chers.

Qu’entendons-nous par assurance en cas d’interruption de travail?

L’assurance en cas d’interruption de travail couvre les pertes de chiffre d’affaires résultant de la nécessité de fermer le cabinet suite à un sinistre assuré. Quelques exemples ci-dessous:

  • La couronne de l’Avent posée sur le comptoir prend feu. D’importantes émanations de fumée entraînent la fermeture du cabinet pendant 10 jours.
  • Suite à la rupture d’une canalisation, une salle de traitement doit être rénovée et restera indisponible pendant quatre semaines.

Comment calculons-nous le dédommagement d’un sinistre?

En principe, l’inventaire est remplacé à sa valeur neuve. Cela signifie que le dédommagement correspond au rachat d’un objet identique de même valeur. Pour ce qui est des dispositifs médicaux tels que p. ex. un appareil à rayons X ou un appareil d’analyse sanguine, une assurance ordinaire ne couvre habituellement que la valeur amortie – autrement dit la valeur résiduelle. Ici nous avons pu négocier pour vous dans ce contrat-cadre une disposition exceptionnelle qui prévoit un dédommagement à la valeur du neuf pendant les 8 premières années suivant la mise en service, et ensuite à la valeur amortie plus 20 %.

Comment calculons-nous le dédommagement par l’assurance en cas d’interruption de travail?

En principe, nous assurons la perte de revenu, c’est-à-dire la différence entre le chiffre d’affaires avec et sans interruption de travail. Mais comme ce calcul est souvent fastidieux, nous avons défini comme valeur ajoutée dans notre contrat-cadre un montant journalier fixe pour le dédommagement correspondant à un 730ème du chiffre d’affaires annuel pour les 30 premiers jours après une interruption.

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