{"id":9549,"date":"2022-04-14T12:08:44","date_gmt":"2022-04-14T12:08:44","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=9549"},"modified":"2021-10-28T13:05:22","modified_gmt":"2021-10-28T13:05:22","slug":"rente-ou-capital-une-evaluation-globale","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/rente-ou-capital-une-evaluation-globale\/","title":{"rendered":"Rente ou capital ? Une \u00e9valuation globale"},"content":{"rendered":"

On a d\u00e9j\u00e0 souvent \u00e9crit sur cette question et on sait qu\u2019il n\u2019y a pas de r\u00e9ponse g\u00e9n\u00e9rale \u00e0 cette question. Cette d\u00e9cision d\u00e9pend fortement de la situation individuelle et doit donc toujours \u00eatre \u00e9valu\u00e9e de fa\u00e7on individuelle.<\/p>\n

Ce sont surtout les conditions fiscales cadres qui sont d\u00e9terminantes, notamment la charge que repr\u00e9sentent les imp\u00f4ts sur le revenu, sur la fortune et sur les prestations en capital. Le montant de l\u2019imp\u00f4t sur le revenu et de l\u2019imp\u00f4t sur la fortune d\u00e9pend du lieu de r\u00e9sidence et du montant du revenu ou de la fortune imposable restante. L\u2019imp\u00f4t sur les prestations en capital n\u2019est d\u00fb que pour le capital de caisse de pension, les avoirs de libre passage et les fonds 3a et d\u00e9pend \u00e9galement des taux d\u2019imposition du lieu de r\u00e9sidence.<\/p>\n

Outre les aspects fiscaux, des raisons de sant\u00e9 peuvent \u00e9galement influencer la d\u00e9cision. Il se peut qu\u2019un retrait de capital s\u2019impose en cas d\u2019esp\u00e9rance de vie r\u00e9duite, par exemple du fait d\u2019une maladie existante.<\/p>\n

Quelle est l\u2019attrait d\u2019une rente LPP\u00a0?<\/h2>\n

Il faut, pour pouvoir effectuer un tel calcul, conna\u00eetre son propre taux marginal d\u2019imposition (cf. digression) et le taux de conversion de sa caisse de pension. Dans notre exemple, le taux de conversion \u00e0 65 ans est de 5,5% et le taux marginal d\u2019imposition d\u2019une perception d’une rente de 35%.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
Avoir LPP existant<\/td>\n1\u00a0000\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n
Un taux de conversion de 5,5% correspond une rente de vieillesse de<\/td>\n55\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n
D\u00e9ductions des imp\u00f4ts 35% (55\u00a0000 x 35%)<\/td>\n-19\u00a0250<\/td>\n<\/tr>\n
Rente de vieillesse nette apr\u00e8s imp\u00f4ts<\/td>\n35\u00a0750<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Il faudrait donc percevoir une rente apr\u00e8s imp\u00f4t pendant environ 28\u00a0ans pour que le capital utilis\u00e9 pour la constitution de rentes soit enti\u00e8rement vers\u00e9. En d\u2019autres termes, ce n\u2019est qu\u2019\u00e0 partir de l\u2019\u00e2ge de 93\u00a0ans qu\u2019un revenu net apr\u00e8s imp\u00f4t est g\u00e9n\u00e9r\u00e9.<\/p>\n

Quelle est l\u2019attrait d\u2019un retrait de capital\u00a0?<\/h2>\n

Des questions devant \u00eatre pr\u00e9alablement clarifi\u00e9es se posent \u00e9galement lors du retrait de capital. Quel est le montant de l\u2019imp\u00f4t sur les prestations en capital, comment le capital est-il investi apr\u00e8s la souscription et \u00e0 quoi ressemble l’imp\u00f4t sur le revenu et la fortune par rapport \u00e0 l’investissement choisi. Un rapide exemple de calcul avec un imp\u00f4t sur les prestations en capital de 8%.<\/p>\n\n\n\n\n\n
Avoir LPP existant<\/td>\n1\u00a0000\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n
D\u00e9duction d\u2019imp\u00f4ts sur les prestations en capital de 8%<\/td>\n80\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n
Retrait de capital apr\u00e8s imposition<\/td>\n920\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Si un pr\u00e9l\u00e8vement sur capital de CHF\u00a035\u00a0750 par an devait remplacer la rente pr\u00e9c\u00e9dente, le capital existant serait suffisant pendant un peu moins de 26\u00a0ans. Le capital serait ainsi \u00e9puis\u00e9 \u00e0 environ 91\u00a0ans.<\/p>\n

Mais qu\u2019est-ce qui convient le mieux en fin de compte\u00a0?<\/h2>\n

Selon les calculs effectu\u00e9s, la rente LPP est clairement avantageuse, car pay\u00e9e \u00e0 vie. En revanche, le m\u00eame montant annuel de retrait de capital prend fin \u00e0 un peu moins de 91\u00a0ans. Deux facteurs importants n\u2019ont toutefois pas encore \u00e9t\u00e9 consid\u00e9r\u00e9s.<\/p>\n

Rendement<\/h3>\n

Les calculs effectu\u00e9s doivent tenir compte du fait que la rente LPP est une pension maximale, dans laquelle une r\u00e9mun\u00e9ration fixe des capitaux a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 incluse dans le taux de conversion. En revanche, la rente libre est une simple consommation de capital sans retour sur investissement. L\u2019argent peut bien entendu \u00e9galement \u00eatre investi dans le patrimoine libre. Il convient toutefois \u00e9galement de noter que l\u2019imp\u00f4t sur la fortune ne figure pas dans ce calcul.<\/p>\n

Pr\u00e9servation du capital<\/h3>\n

Le capital suffit, dans les deux cas, jusqu\u2019\u00e0 plus de 90\u00a0ans, ce qui d\u00e9passe nettement l\u2019esp\u00e9rance de vie statistique des hommes et des femmes. Il faudrait donc n\u00e9cessairement se demander ce qu\u2019il adviendrait du capital si la personne assur\u00e9e devait mourir avant. Cette question est absolument centrale, car la majeure partie du capital est souvent investie dans la LPP. En cas de d\u00e9c\u00e8s, une rente de conjoint de 60% est g\u00e9n\u00e9ralement maintenue. Si le conjoint d\u00e9c\u00e8de \u00e9galement, le capital restant est cr\u00e9dit\u00e9 au profit de la fondation. Tel n\u2019est pas le cas en cas de retrait de capital. Les h\u00e9ritiers b\u00e9n\u00e9ficient du capital non utilis\u00e9.<\/p>\n

Le graphique suivant montre l’accumulation des rentes d\u00e9j\u00e0 per\u00e7ues et un potentiel retour du capital non utilis\u00e9 \u00e0 l’\u00e2ge respectif. Le versement de capital est avantageux jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 90\u00a0ans, puis la rente LPP.<\/p>\n

Par exemple, si l\u2019assur\u00e9 d\u00e9c\u00e8de \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 85\u00a0ans et que le conjoint survivant per\u00e7oit une rente de vieillesse de 60%, l\u2019attrait du retrait de capital continue d\u2019augmenter :<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Quelle est finalement notre recommandation\u00a0?<\/h2>\n

Il faut toujours dresser un tableau d’ensemble de la situation financi\u00e8re lors de l\u2019\u00e9valuation \u00ab\u00a0rente\/capital\u00a0\u00bb. Il est absolument fondamental de d\u00e9terminer la marge de man\u0153uvre financi\u00e8re dont chacun dispose. Si la personne a peu de capital et que les rentes du 1e et du 2e pilier sont tout toute juste suffisantes apr\u00e8s la retraite, un retrait de capital n’est gu\u00e8re recommand\u00e9. La certitude que l’argent ne sera pas \u00e9puis\u00e9 doit \u00eatre davantage prise en compte dans ce cas particulier.<\/p>\n

Cependant, plus cette marge financi\u00e8re est \u00e9lev\u00e9e, plus la souscription de capital possible est \u00e9lev\u00e9e. Il est souvent conseill\u00e9 aux salari\u00e9s de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une rente LPP d\u2019un montant plus faible et le reste est vers\u00e9 en capital. Si, outre la pension de l\u2019AVS, une valeur locative \u00e9lev\u00e9e et, tout au plus, des revenus locatifs provenant d\u2019un immeuble de rapport \u00e9lev\u00e9 doivent \u00eatre rench\u00e9ris, une injection de capital de 100% peut s\u2019av\u00e9rer judicieuse.<\/p>\n

Il va de soi que l\u2019aspect psychologique doit toujours \u00eatre pris en compte dans le conseil. Toute personne assur\u00e9e ayant une certaine capacit\u00e9 de risque correspondante ne veut pas n\u00e9cessairement assumer la responsabilit\u00e9 d\u2019un retrait de capital\u00a0!<\/p>\n

 <\/p>\n

Digression<\/h2>\n\n\n\n
Taux marginal d\u2019imposition<\/p>\n

Le taux marginal d’imposition indique combien d’un revenu suppl\u00e9mentaire dispara\u00eet avec l’imp\u00f4t sur le revenu. Si quelqu’un gagne un revenu suppl\u00e9mentaire de 1\u00a0000\u00a0CHF et augmente son imp\u00f4t sur le revenu de 350\u00a0CHF, il en r\u00e9sulte un taux d’imposition marginal de 35%. \u00c9tant donn\u00e9 que les taux d’imposition des cantons, des communes et de la Conf\u00e9d\u00e9ration sont structur\u00e9s de mani\u00e8re progressive, ce taux marginal d’imposition augmente fortement avec l’augmentation des revenus et ce jusqu’\u00e0 ce que le taux marginal d’imposition maximal soit atteint.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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