{"id":8291,"date":"2019-06-20T14:48:41","date_gmt":"2019-06-20T14:48:41","guid":{"rendered":"http:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=8291"},"modified":"2019-05-27T07:33:07","modified_gmt":"2019-05-27T07:33:07","slug":"le-dilemme-des-caisses-de-pension","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/le-dilemme-des-caisses-de-pension\/","title":{"rendered":"Le dilemme des caisses de pension"},"content":{"rendered":"

Le monde a radicalement chang\u00e9 depuis l’introduction de la pr\u00e9voyance professionnelle obligatoire, il y a 34 ans. Les caisses de pension auraient par cons\u00e9quent \u00e9galement d\u00fb \u00e9voluer. Mais le fait est que notre syst\u00e8me de pension est pris en otage par la politique et que de v\u00e9ritables r\u00e9formes sont par cons\u00e9quent difficilement concevables. Mais quelle est la gravit\u00e9 de la situation et quelles sont les possibilit\u00e9s offertes au corps m\u00e9dical afin d\u2019\u00e9viter les plus gros probl\u00e8mes?<\/p>\n

\u00c9volution de la situation depuis 1985<\/h2>\n

L’esp\u00e9rance de vie d’un homme de 65 ans en 1985 \u00e9tait d’un peu moins de 15 ans et se situe maintenant \u00e0 19,7 ans. Il s\u2019agit d\u2019une augmentation d\u2019environ 30\u00a0%. Le taux de conversion pour le calcul de la rente de vieillesse a parall\u00e8lement \u00e9t\u00e9 r\u00e9duit de 7,2\u00a0% \u00e0 6,8% pour les r\u00e9gimes obligatoires de la LPP, ce qui correspond \u00e0 une r\u00e9duction de 5\u00a0% seulement.<\/p>\n

Le panorama des taux d’int\u00e9r\u00eat a lui aussi radicalement chang\u00e9. Si un emprunt de la Conf\u00e9d\u00e9ration sur 10 ans rapportait encore environ 5\u00a0% en 1985, son rendement se trouve actuellement dans la fourchette n\u00e9gative. \u00c9tant donn\u00e9 que l\u2019inflation a \u00e9galement diminu\u00e9 au cours de la m\u00eame p\u00e9riode, la baisse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat serait en r\u00e9alit\u00e9 supportable si les retrait\u00e9s ne b\u00e9n\u00e9ficiaient pas de pensions math\u00e9matiquement trop \u00e9lev\u00e9es et de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat excessivement hauts.<\/p>\n

Quels effets cela a-t-il concr\u00e8tement?<\/h2>\n

Un simple calcul r\u00e9v\u00e8le la probl\u00e9matique. Si une fondation collective souhaite verser une rente avec un taux de conversion de 6,8\u00a0% \u00e0 un homme \u00e2g\u00e9 de 65 ans et ayant un peu moins de 20 ans d\u2019esp\u00e9rance de vie, elle a besoin d\u2019un rendement de 3,5\u00a0% par an, faute de quoi la fondation serait \u00e0 d\u00e9faut d\u2019argent avant l\u2019heure. Ce calcul n\u2019a par ailleurs pas tenu compte du fait qu\u2019apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s du retrait\u00e9, souvent, un partenaire de vie continue \u00e0 percevoir une rente de partenaire survivant. Comment la fondation collective peut-elle financer cet \u00e9cart? D’autres r\u00e9gimes d\u2019assurance sociale comblent ces diff\u00e9rences avec l’argent des contribuables ou accumulent simplement la dette. Ces possibilit\u00e9s n’existent pas pour les fondations de pr\u00e9voyance non \u00e9tatiques. Les frais doivent \u00eatre couverts par la fondation et doivent donc \u00eatre imput\u00e9s au revenu de l’assur\u00e9 actif. Ce syst\u00e8me est perfide en ce que cette redistribution n’est absolument pas remarqu\u00e9e. Quel assur\u00e9 actif conna\u00eet r\u00e9ellement la diff\u00e9rence entre les taux d’int\u00e9r\u00eat effectivement g\u00e9n\u00e9r\u00e9s et ceux effectivement cr\u00e9dit\u00e9s sur sa fortune de pr\u00e9voyance, corrig\u00e9s par rapport \u00e0 l’\u00e9volution du taux de couverture?<\/p>\n

Combien peut co\u00fbter cette redistribution?<\/h2>\n

Nous avons analys\u00e9 ces trois derni\u00e8res ann\u00e9es \u00e0 l’aide d’un exemple concret: la performance moyenne a \u00e9t\u00e9 de 5\u00a0% par an, le degr\u00e9 de couverture a augment\u00e9 en moyenne de 1\u00a0% par an et les capitaux de couverture ont profit\u00e9 d\u2019un int\u00e9r\u00eat d\u2019environ 2\u00a0%. Les 2\u00a0% non r\u00e9partis ont \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9s pour rembourser les pertes de rente et les pertes dues \u00e0 la r\u00e9duction du taux d’int\u00e9r\u00eat technique. Ainsi, un assur\u00e9 actif devait supporter des co\u00fbts de redistribution annuels de 2 000 CHF par 100 000 CHF de fortune de pr\u00e9voyance.<\/p>\n

Que peut y faire un seul assur\u00e9?<\/h2>\n

En Suisse, la plupart des assur\u00e9s n’ont pas beaucoup de marge de man\u0153uvre car l’employeur choisit la fondation de pr\u00e9voyance. L\u2019 ind\u00e9pendant ou le titulaire d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 anonyme est par contre largement avantag\u00e9 sur ce point de vue. Une analyse d\u00e9taill\u00e9e des caisses de pension potentielles est ici essentielle. Outre le taux de couverture et le taux de conversion, le taux d’int\u00e9r\u00eat technique appliqu\u00e9 et le rapport entre le nombre d’assur\u00e9s actifs et celui des retrait\u00e9s sont \u00e9galement d\u2019importants crit\u00e8res de s\u00e9lection. Le fait est cependant qu\u2019il n\u2019existe gu\u00e8re de fondation n\u2019effectuant pas de redistribution.<\/p>\n

Les plans pour cadres sous forme de solutions 1e sont une autre possibilit\u00e9 (cf. graphique). \u00c9tant donn\u00e9 que seuls les \u00e9l\u00e9ments de salaire sup\u00e9rieurs \u00e0 127 980 CHF sont ici assur\u00e9s, les directives des fondations \u00ab\u00a0normales\u00a0\u00bb ne s’appliquent pas ici. Cela \u00e9limine par cons\u00e9quent la probl\u00e9matique du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat minimum et du taux de conversion.<\/p>\n

Les avoirs des assur\u00e9s sont, dans le cadre des plans 1e, investis dans des titres, ce qui permet aux assur\u00e9s de d\u00e9finir eux-m\u00eames leur strat\u00e9gie de placement. Les profits sont ainsi pleinement destin\u00e9s \u00e0 l\u2019assur\u00e9, mais ce dernier doit \u00e9galement supporter les pertes \u00e9ventuelles. Une redistribution n\u2019a pas lieu parce que chaque solution de pr\u00e9voyance est exclusive.<\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

Les plans pour cadres avec des titres sont-ils plus risqu\u00e9s que les fondations collectives?<\/h2>\n

Cela semblerait \u00eatre le cas au premier abord. Le certificat de pr\u00e9voyance d\u2019une fondation collective indique toujours les avoirs actuels. Celui-ci n’est apparemment pas soumis aux fluctuations et augmente chaque ann\u00e9e en fonction des cotisations d’\u00e9pargne et bonifications d’int\u00e9r\u00eats. Mais cet avoir fluctue en r\u00e9alit\u00e9. Ce n\u2019est pas visible par l\u2019assur\u00e9 parce que la fondation d\u00e9tourne une partie du rendement et la constitue en r\u00e9serve. La r\u00e9serve est consid\u00e9r\u00e9e comme taux de couverture. Si l\u2019assur\u00e9 devait quitter cette fondation, il percevrait 100\u00a0% de l\u2019avoir. Les r\u00e9serves constitu\u00e9es avec ce dernier restent cependant \u00e0 la fondation. Les personnes assur\u00e9es pourraient \u00eatre confront\u00e9es \u00e0 des mesures d’assainissement si la fondation devait se retrouver en situation fort d\u00e9licate et que le taux de couverture ne devait plus \u00eatre de 100\u00a0%. Il peut \u00e9galement arriver, en cas de sortie, que la personne assur\u00e9e, en fonction des arrangements contractuels, n\u2019obtienne pas 100\u00a0% du capital et doive participer aux pertes. En examinant maintenant une strat\u00e9gie concr\u00e8te de placement de fondation, elle ne diff\u00e8rera pas significativement d\u2019une potentielle strat\u00e9gie de placement dans le cadre d\u2019un plan pour cadres (cf. graphique).<\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

Conclusion?<\/h2>\n

La r\u00e9elle gravit\u00e9 de la situation d\u00e9pend de nombreux facteurs et ne peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e de fa\u00e7on globale. Nous recommandons \u00e0 nos clients de faire analyser de fa\u00e7on approfondie les diff\u00e9rentes solutions de pr\u00e9voyance par un sp\u00e9cialiste. Il est par ailleurs dans de nombreux cas judicieux de r\u00e9partir entre deux fondations afin de mieux diversifier sa pr\u00e9voyance et d\u2019en accro\u00eetre la flexibilit\u00e9. Un investissement en valeurs mobili\u00e8res est certainement aussi une alternative \u00e0 examiner en fonction de la disposition au risque.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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