{"id":8065,"date":"2019-01-23T13:21:27","date_gmt":"2019-01-23T13:21:27","guid":{"rendered":"http:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=8065\/"},"modified":"2018-11-07T10:29:54","modified_gmt":"2018-11-07T10:29:54","slug":"quand-la-maison-devient-un-fardeau-a-lapproche-de-la-retraite","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/quand-la-maison-devient-un-fardeau-a-lapproche-de-la-retraite\/","title":{"rendered":"Quand la maison devient un fardeau \u00e0 l’approche de la retraite"},"content":{"rendered":"

\u00c0 un moment donn\u00e9, les propri\u00e9taires se demandent quelle hypoth\u00e8que devrait \u00eatre contract\u00e9e apr\u00e8s la retraite. La d\u00e9cision concernant le capital ou la rente LPP est \u00e9troitement li\u00e9e \u00e0 cette question. \u00c9tant donn\u00e9 que ces deux points sont au c\u0153ur de la planification financi\u00e8re de la plupart des m\u00e9decins, nous voulions en apprendre plus sur ce sujet par Sergio Kaufmann et obtenir ses conseils pour nos lecteurs.<\/p>\n

Existe-t-il une r\u00e8gle de base sur le montant de l’hypoth\u00e8que \u00e0 un \u00e2ge avanc\u00e9?<\/h3>\n

Bien entendu, dans la litt\u00e9rature, on trouve de telles d\u00e9clarations g\u00e9n\u00e9rales. Cependant, nous attachons de l’importance \u00e0 une \u00e9valuation individuelle de la situation. En particulier, le corps m\u00e9dical a souvent de nombreuses possibilit\u00e9s de planification et il est n\u00e9cessaire de trouver le moyen optimal. Il est important que la transf\u00e9rabilit\u00e9 soit assur\u00e9e, que le co\u00fbt de la vie souhait\u00e9 dans la troisi\u00e8me phase de la vie soit garanti par des liquidit\u00e9s suffisantes et qu\u2019une planification fiscale saine soit utilis\u00e9e.<\/p>\n

Vous mentionnez la portabilit\u00e9. Avec le niveau actuel des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, ce point n\u2019est-il pas probl\u00e9matique?<\/h3>\n

Vous pourriez le penser. Toutefois, les pr\u00eateurs ne sont pas tenus de calculer la portabilit\u00e9 avec le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat actuel du march\u00e9, mais plut\u00f4t avec un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen historique. Actuellement, il est d\u2019environ 5\u00a0%. La portabilit\u00e9 est donc donn\u00e9e lorsque le taux d’int\u00e9r\u00eat implicite mentionn\u00e9 sur les co\u00fbts d’entretien hypoth\u00e9caires et fictifs de 1\u00a0% de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 ne d\u00e9passe pas 1\/3 du revenu annuel (voir l’exemple dans l’encadr\u00e9). Si le revenu auquel une consommation de capital peut \u00eatre attendue en fonction de la banque est plus \u00e9lev\u00e9, la portabilit\u00e9 est donn\u00e9e.<\/p>\n

Existe-t-il une formule simple pour d\u00e9terminer le montant des actifs requis au moment de la retraite?<\/h3>\n

Oui, cela existe en effet. Premi\u00e8rement, il faut d\u00e9finir le co\u00fbt de la vie annuel. Par exemple, si un couple a besoin de 100 000 francs suisses en plus de la pension AVS, cette valeur peut g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre multipli\u00e9e par 25 ans. Cela se traduit par un besoin de 2,5 millions et, si les actifs disponibles sont plus \u00e9lev\u00e9s, le surplus peut \u00eatre utilis\u00e9, par exemple, pour l\u2019amortissement de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\n

Donc, vous ne recommandez pas toujours le remboursement de l’hypoth\u00e8que avec l’id\u00e9e d\u2019un logement \u00ab\u00a0gratuit\u00a0\u00bb pour la retraite?<\/h3>\n

C’est une id\u00e9e tr\u00e8s id\u00e9aliste que je peux bien comprendre. Dont la mise en \u0153uvre ne peut en aucun cas entra\u00eener une p\u00e9nurie de liquidit\u00e9s par la suite. Qu’est-ce que cela m’apporte si je poss\u00e8de un bien immobilier sans hypoth\u00e8que d’une valeur de 1 million, mais que mon compte bancaire est vide? Reconstituer un capital en retraite est tr\u00e8s difficile, voire impossible. Malheureusement, nous voyons souvent des cas o\u00f9 il est d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9visible aujourd’hui que la propri\u00e9t\u00e9 doive \u00eatre vendue, sinon l’argent viendra \u00e0 manquer. On ne peut qu’esp\u00e9rer qu’\u00e0 ce moment le march\u00e9 immobilier ne soit pas en crise.<\/p>\n

N’est-ce pas le travail de la banque pr\u00eateuse de v\u00e9rifier cela?<\/h3>\n

Bien entendu, la banque v\u00e9rifie la portabilit\u00e9 au moment de l’octroi de l’hypoth\u00e8que. Si l’hypoth\u00e8que est accord\u00e9e seulement quelques ann\u00e9es avant la pension, la transf\u00e9rabilit\u00e9 apr\u00e8s la retraite est \u00e9galement g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9r\u00e9e. Sinon, ce sujet ne re\u00e7oit souvent pas l\u2019attention n\u00e9cessaire.<\/p>\n

Conseilleriez-vous d\u2019amortir l’hypoth\u00e8que directement ou indirectement?<\/h3>\n

La question est toujours de savoir comment l’argent est investi dans l’amortissement indirect. Si l’int\u00e9r\u00eat sur l’investissement est sup\u00e9rieur \u00e0 l’int\u00e9r\u00eat hypoth\u00e9caire, un amortissement indirect est alors rentable. Sinon, ce n’est pas recommand\u00e9. Il est important que le calcul comprenne toujours le facteur fiscal.<\/p>\n

Cela veut dire concr\u00e8tement?<\/h3>\n

Je vais vous expliquer cela avec un exemple: une hypoth\u00e8que de 10 ans est conclue \u00e0 un taux d’int\u00e9r\u00eat de 1,5\u00a0%. Cet int\u00e9r\u00eat peut \u00eatre d\u00e9duit du revenu imposable et il reste donc environ 1\u00a0% du co\u00fbt. Au lieu de l’amortissement, un achat est d\u00e9sormais effectu\u00e9 dans la LPP. Selon la situation, les \u00e9conomies d’imp\u00f4ts peuvent repr\u00e9senter environ 30\u00a0% de l’achat. En outre, les fondations LPP des m\u00e9decins paient actuellement leur cr\u00e9dit de 1,5\u00a0% \u00e0 3\u00a0%. L’amortissement indirect est une tr\u00e8s bonne affaire dans ce cas.<\/p>\n

\u00c0 quel \u00e2ge doit-on faire face aux questions d’hypoth\u00e8que \u00e0 la retraite ou de pension ou de capital?<\/h3>\n

Ce ne sont pas des probl\u00e8mes \u00e0 consid\u00e9rer de mani\u00e8re isol\u00e9e. Il n’est donc jamais trop t\u00f4t pour g\u00e9rer votre propre planification financi\u00e8re. Bien s\u00fbr, avec un couple dans la quarantaine, nous ne pr\u00e9voyons pas en d\u00e9tail comment se d\u00e9roulera la retraite. Mais un bon achat et le concept d’\u00e9conomie LPP, un financement solide d’une maison ou d’un amortissement bien planifi\u00e9 de l’hypoth\u00e8que et la s\u00e9curit\u00e9 associ\u00e9e de la famille repr\u00e9sentent d\u00e9j\u00e0 la base pour ne pas faire face \u00e0 des surprises d\u00e9sagr\u00e9ables en prenant de l\u2019\u00e2ge. Par cons\u00e9quent, il n’est jamais trop t\u00f4t pour g\u00e9rer votre propre planification financi\u00e8re.<\/p>\n

Exemple<\/h3>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Valeur de la propri\u00e9t\u00e9<\/td>\n800 000<\/td>\n<\/tr>\n
Valeur du terrain<\/td>\n500 000<\/td>\n<\/tr>\n
Valeur totale<\/td>\n1 300 000<\/td>\n<\/tr>\n
Hypoth\u00e8que<\/td>\n800 000<\/td>\n<\/tr>\n
 <\/td>\n <\/td>\n<\/tr>\n
5\u00a0% d’int\u00e9r\u00eats imput\u00e9s sur l’hypoth\u00e8que<\/td>\n40 000<\/td>\n<\/tr>\n
1% d’entretien sur la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 de 800 000<\/td>\n8 000<\/td>\n<\/tr>\n
Co\u00fbt total<\/td>\n48 000<\/td>\n<\/tr>\n
Revenu n\u00e9cessaire (co\u00fbts x 3)<\/td>\n144 000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u00c0 un moment donn\u00e9, les propri\u00e9taires se demandent quelle hypoth\u00e8que devrait \u00eatre contract\u00e9e apr\u00e8s la retraite. 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