{"id":7667,"date":"2018-04-24T09:00:40","date_gmt":"2018-04-24T09:00:40","guid":{"rendered":"http:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=7667\/"},"modified":"2018-04-27T14:20:40","modified_gmt":"2018-04-27T14:20:40","slug":"lpp-capital-ou-rente-tout-est-une-question-desperance-de-vie","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/lpp-capital-ou-rente-tout-est-une-question-desperance-de-vie\/","title":{"rendered":"LPP &#8211; Capital ou rente? Tout est une question d\u2019esp\u00e9rance de vie!"},"content":{"rendered":"<p>Rente ou capital? Afin de pouvoir r\u00e9pondre \u00e0 la question la plus importante en mati\u00e8re de pr\u00e9voyance professionnelle du troisi\u00e8me \u00e2ge, il faudrait pouvoir se projeter loin dans l\u2019avenir. L\u2019option la plus avantageuse financi\u00e8rement d\u00e9pend de l\u2019\u00e2ge que l\u2019on atteindra et du montant des rentes qui seront pay\u00e9es pendant ces ann\u00e9es. Le point pr\u00e9cis d\u2019\u00e9galit\u00e9 de l\u2019octroi de rente est influenc\u00e9 par diff\u00e9rents facteurs que nous expliquerons de mani\u00e8re d\u00e9taill\u00e9e dans le pr\u00e9sent article.<\/p>\n<h2>Introduction<\/h2>\n<p>La loi sur la pr\u00e9voyance professionnelle (LPP) stipule qu\u2019au moins \u00bc de l\u2019avoir de vieillesse accumul\u00e9 peut \u00eatre octroy\u00e9 sous forme de capital lors du d\u00e9part \u00e0 la retraite. Les fondations de pr\u00e9voyance peuvent toutefois pr\u00e9voir dans leurs r\u00e8glements des dispositions compl\u00e9mentaires, et la plupart des fondations autorisent le versement complet du capital. Un d\u00e9lai de d\u00e9claration correspondant \u00e0 respecter est souvent appliqu\u00e9 ; il va d\u2019un mois \u00e0 trois ans. De plus, en cas de versement du capital, une p\u00e9riode de blocage de trois ans doit \u00eatre observ\u00e9 apr\u00e8s les rachats volontaires.<\/p>\n<p>Outre le capital, il existe la possibilit\u00e9 de versement d\u2019une rente vieillesse viag\u00e8re. Si pour le capital le montant vers\u00e9 est connu, le montant de la rente d\u00e9pend de l\u2019\u00e2ge que l\u2019on atteint. Plus l\u2019on est \u00e2g\u00e9, plus le montant total des prestations est \u00e9lev\u00e9:<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"http:\/\/www.rothgygax.ch\/wp-content\/uploads\/2018\/04\/Grafik-FR.jpg\" alt=\"\" width=\"300\" height=\"177\" \/><\/p>\n<h2>Taux de conversion<\/h2>\n<p>Le taux de conversion indique le pourcentage du capital vieillesse vers\u00e9 sous forme de rente chaque ann\u00e9e. Bien que le taux de conversion l\u00e9gal ait \u00e9t\u00e9 maintenu \u00e0 6,8 % apr\u00e8s l\u2019\u00e9chec de la r\u00e9forme de la LPP, plusieurs fondations appliquent aujourd\u2019hui des taux de conversion bien plus bas. Ceci est possible parce que le taux de conversion l\u00e9gal ne s\u2019applique qu\u2019aux parties obligatoires de la pr\u00e9voyance retraite, et la fondation peut fixer librement le taux de conversion de la partie sur-obligatoire. Plus le taux est bas, plus un assur\u00e9 doit \u00eatre \u00e2g\u00e9 afin que le versement de la rente soit plus avantageux que le capital:<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"http:\/\/www.rothgygax.ch\/wp-content\/uploads\/2018\/04\/RothGygax_Newsletter_Frhling_18_FR_Seite-4.jpg\" alt=\"\" width=\"600\" height=\"360\" \/><\/p>\n<h2>Imp\u00f4ts<\/h2>\n<p>L\u2019imposition constitue \u00e9galement un facteur essentiel. La rente vieillesse LPP doit \u00eatre impos\u00e9e \u00e0 100 % avec le reste du revenu. Bien que le revenu de la rente soit en g\u00e9n\u00e9ral inf\u00e9rieur \u00e0 celui qu\u2019\u00e9tait le revenu actif, le montant imposable \u00e0 la retraite n\u2019est finalement souvent pas plus bas en raison de la disparition des d\u00e9ductions telles que celles du pilier 3a, des co\u00fbts professionnels ou des rachats LPP. La charge de l\u2019imp\u00f4t sur le revenu est donc significative. Le capital quant \u00e0 lui est impos\u00e9 une fois, ceci s\u00e9par\u00e9ment du reste du revenu, au tarif sp\u00e9cial dit de pr\u00e9voyance. Pour \u00eatre complet, il faut mentionner qu\u2019ensuite le capital vers\u00e9 est impos\u00e9 comme faisant partie de la fortune.<\/p>\n<p>En raison du taux d\u2019imposition \u00e9volutif, il est souvent n\u00e9cessaire pour le versement de la rente de d\u00e9terminer les autres montants imposables tels que la rente AVS, la rente LPP du conjoint ou les revenus locatifs ou la valeur locative des propri\u00e9t\u00e9s immobili\u00e8res. Nous avons \u00e0 cet effet \u00e9tabli les exemples suivants:<\/p>\n<ul>\n<li>Capital: 1 mio., taux de conversion \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 65 ans: 5,40 %<\/li>\n<li>R\u00e9sidence fiscale Berne, mari\u00e9, sans confession<\/li>\n<li>Exemple de rente A: Autre revenu imposable: 80&rsquo;000.-<\/li>\n<li>Exemple de rente B: Autre revenu imposable: 120&rsquo;000.-<\/li>\n<\/ul>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"265\"><strong>\u00a0<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>Versement du capital<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>Exemple de rente A:<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>Exemple de rente B:<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"265\">Prestations re\u00e7ues pendant 20 ans<\/td>\n<td width=\"110\">1&rsquo;000&rsquo;000.-<\/td>\n<td width=\"110\">1&rsquo;080&rsquo;000.-<\/td>\n<td width=\"110\">1&rsquo;080&rsquo;000.-<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"265\">Imp\u00f4ts suppl\u00e9mentaires pay\u00e9s pendant 20 ans<\/td>\n<td width=\"110\">93&rsquo;031.-<\/td>\n<td width=\"110\">312&rsquo;500.-<\/td>\n<td width=\"110\">396&rsquo;800.-<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"265\">Total net des prestations apr\u00e8s imposition<\/td>\n<td width=\"110\">906&rsquo;969.-<\/td>\n<td width=\"110\">767&rsquo;500.-<\/td>\n<td width=\"110\">683&rsquo;200.-<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"265\"><strong>Diff\u00e9rence entre versement de rente et versement de capital<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>\u00a0<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>-139&rsquo;469.-<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>-223&rsquo;769.-<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"265\"><strong>La rente bat le capital<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>\u00a0<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>apr\u00e8s 24 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 89 ans<\/strong><\/td>\n<td width=\"110\"><strong>apr\u00e8s 27 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 92 ans<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Prestations des survivants<\/h2>\n<p>Les prestations des survivants constituent un autre facteur \u00e0 prendre en compte. En cas de d\u00e9c\u00e8s, les conjoints continuent de percevoir une rente viag\u00e8re \u00e0 hauteur de 60 % de la rente vieillesse. Par contre, les autres conjoints &#8211; par ex. des conjoints non mari\u00e9s ou pr\u00e9d\u00e9c\u00e9d\u00e9s &#8211; ne per\u00e7oivent rien. Ceci est bien diff\u00e9rent en ce qui concerne le capital: Ici, le preneur de pr\u00e9voyance re\u00e7oit l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de son capital et peut ainsi le l\u00e9guer.<\/p>\n<h2>Opportunit\u00e9 de rendement<\/h2>\n<p>Il est vrai qu\u2019un investissement s\u00fbr et rentable des avoirs est devenu plus difficile dans le march\u00e9 actuel. Dans la comparaison entre la rente et le capital, il faut toutefois mentionner que les rendements de l\u2019avoir restant en cas de retrait de rente reviennent \u00e0 la fondation. Les rentes n\u2019augmentent donc plus les bonnes ann\u00e9es et ne sont plus adapt\u00e9es au rench\u00e9rissement. En cas de versement du capital, il est possible de l\u2019investir selon les besoins individuels. Des rendements r\u00e9alis\u00e9s constituent un avantage suppl\u00e9mentaire du capital. Maintenant, nous allons ajouter cet aspect \u00e0 l\u2019exemple de calcul pr\u00e9c\u00e9dent:<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"110\"><strong>Rendements sur le capital<\/strong><\/td>\n<td width=\"205\"><strong>Exemple de rente A:<\/strong><\/td>\n<td width=\"205\"><strong>Exemple de rente B:<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"110\">0 % p.a.<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 24 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 89 ans<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 27 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 92 ans<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"110\">1 % p.a.<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 27 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 92 ans<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 31 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 96 ans<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"110\">2 % p.a.<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 32 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 97 ans<\/td>\n<td width=\"205\">La rente bat le capital apr\u00e8s 38 rentes ou \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 103 ans<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2>Victoire de la tranquillit\u00e9 d&rsquo;esprit?<\/h2>\n<p>Les imp\u00f4ts, le rendement, des prestations nettes sup\u00e9rieures &#8211; tous ces calculs occultent souvent la dimension humaine. De nombreux clients aspirent \u00e0 la tranquillit\u00e9 d&rsquo;esprit sous forme de rente vers\u00e9e mensuellement sans avoir \u00e0 s\u2019exposer aux risques inh\u00e9rents des placements. Dans le choix de la solution appropri\u00e9e, il n\u2019y donc pas que la calculatrice qui doit \u00eatre prise en compte, mais aussi le c\u0153ur et les sentiments. Qu\u2019\u00e0 cela ne tienne, pour pouvoir profiter des avantages du capital, nous avons \u00e9labor\u00e9 pour nos clients des concepts de plan de pension dans lesquels nous proposons des solutions de rentes alternatives. Les clients re\u00e7oivent ainsi des paiements fr\u00e9quents qui sont toutefois optimis\u00e9s fiscalement et financi\u00e8rement.<\/p>\n<h2>En r\u00e9sum\u00e9<\/h2>\n<p>Ce texte court montre uniquement les facteurs essentiels devant pr\u00e9sider \u00e0 la d\u00e9cision d\u2019opter pour le capital ou la rente. La situation individuelle du client joue un r\u00f4le important \u00e0 cet \u00e9gard. Nous recommandons en cons\u00e9quence de vous appuyer sur des conseils professionnels. Et pour finir, bien que la question r\u00e9currente est: \u00abCapital ou rente?\u00bb, la formule ad\u00e9quate devrait \u00eatre: \u00abAussi bien le capital que la rente!\u00bb Comme nous l\u2019avons indiqu\u00e9 d\u2019embl\u00e9e, nous ne connaissons pas notre esp\u00e9rance de vie personnelle. Une combinaison des deux variantes peut donc constituer la cl\u00e9 du succ\u00e8s.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Rente ou capital? Afin de pouvoir r\u00e9pondre \u00e0 la question la plus importante en mati\u00e8re de pr\u00e9voyance professionnelle du troisi\u00e8me \u00e2ge, il faudrait pouvoir se projeter loin dans l\u2019avenir. 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