{"id":7588,"date":"2017-09-12T10:09:58","date_gmt":"2017-09-12T10:09:58","guid":{"rendered":"http:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=7588\/"},"modified":"2018-03-22T12:18:15","modified_gmt":"2018-03-22T12:18:15","slug":"reforme-de-la-prevoyance-vieillesse-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/reforme-de-la-prevoyance-vieillesse-2020\/","title":{"rendered":"R\u00e9forme de la pr\u00e9voyance vieillesse 2020"},"content":{"rendered":"

La lutte parlementaire pour la r\u00e9forme Pr\u00e9voyance vieillesse 2020 tenait du film policier. Non seulement le projet est pass\u00e9 au Conseil national avec un r\u00e9sultat le plus juste possible, mais maintenant la balle est dans le camp de la population pour la campagne du r\u00e9f\u00e9rendum. Nous sommes curieux de conna\u00eetre la suite des \u00e9v\u00e9nements.<\/p>\n

R\u00e9duction du taux de conversion<\/h2>\n

C’est pourquoi il est temps de tirer au clair un des points de r\u00e9forme les plus discut\u00e9s du point de vue du corps m\u00e9dical. Le taux de conversion minimum qui est actuellement de 6,8 % va \u00eatre abaiss\u00e9 \u00e0 6,0 %. Mais qu’est-ce que cela signifie au juste?<\/p>\n

La plupart des assur\u00e9s ne sont pas sans ignorer que pour un capital de disons 100 000 CHF et un taux de conversion de 6,8 %, une retraite \u00e0 vie de 6 800 CHF par an sera vers\u00e9e, mais que celle-ci ne sera plus que de 6 000 CHF par an avec un taux de conversion de 6 %. Globalement c’est nettement plus compliqu\u00e9 dans la plupart des cas.<\/p>\n

R\u00e9gime obligatoire \/ r\u00e9gime surobligatoire<\/h2>\n

La plupart des assur\u00e9s ont aujourd’hui un taux de conversion nettement plus bas que les valeurs discut\u00e9es dans la r\u00e9forme. Comment cela est-il possible? Il faut comprendre que pour la premi\u00e8re fois la LPP se compose d’une partie obligatoire et d’une surobligatoire. Le taux de conversion minimum l\u00e9gal discut\u00e9 dans la r\u00e9forme se r\u00e9f\u00e8re toujours uniquement \u00e0 la partie obligatoire de la LPP.<\/p>\n

C’est ainsi qu’aujourd’hui de nombreuses fondations appliquent un taux unique. Elles offrent un taux de conversion uniforme et g\u00e9n\u00e9ralement nettement plus bas sur l’ensemble des avoirs des caisses de pension. Ainsi le tout est conforme \u00e0 la loi. Elles tiennent en outre un compte t\u00e9moin ayant un taux de conversion l\u00e9gal minimum. La valeur la plus \u00e9lev\u00e9e s’applique alors dans un cas concret.<\/p>\n

Cas 1<\/p>\n\n\n\n\n\n
Type d’avoir<\/strong><\/td>\nAvoir de vieillesse<\/strong><\/td>\nTaux de conversion <\/strong>avant la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nPension <\/strong>avant la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nTaux de conversion <\/strong>apr\u00e8s la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nPension <\/strong>apr\u00e8s la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Total de l’avoir<\/td>\n140 000 CHF<\/td>\n5,00 %<\/td>\n7 000 CHF<\/td>\n5,00 %<\/td>\n7 000 CHF<\/td>\n<\/tr>\n
dont obligatoire<\/td>\n125 000 CHF<\/td>\n6,80 %<\/td>\n8 500 CHF<\/td>\n6,00 %<\/td>\n7 500 CHF<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Avant la r\u00e9forme la fondation payerait donc \u00e0 l’assur\u00e9 une pension de 8 500 CHF et apr\u00e8s la r\u00e9forme 7 500 CHF. Cet assur\u00e9 compte parmi les perdants de la r\u00e9forme des retraites.<\/p>\n

Cas 2<\/p>\n\n\n\n\n\n
Type d’avoir<\/strong><\/td>\nAvoir de vieillesse<\/strong><\/td>\nTaux de conversion <\/strong>avant la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nPension <\/strong>avant la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nTaux de conversion <\/strong>apr\u00e8s la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\nPension <\/strong>apr\u00e8s la r\u00e9forme<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Total de l’avoir<\/td>\n200 000 CHF<\/td>\n5,00 %<\/td>\n10 500 CHF<\/td>\n5,00 %<\/td>\n10 500 CHF<\/td>\n<\/tr>\n
dont obligatoire<\/td>\n125 000 CHF<\/td>\n6,80 %<\/td>\n8 500 CHF<\/td>\n6,00 %<\/td>\n7 500 CHF<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

La fondation appliquerait respectivement le taux de conversion de 5 % avant et apr\u00e8s la r\u00e9forme. La r\u00e9forme des retraites n’aurait aucun impact pour cet assur\u00e9.<\/p>\n

Qu’est-ce que cela signifie \u00e0 pr\u00e9sent pour nos groupes de clients?<\/h2>\n

La plupart des clients commencent \u00e0 \u00e9pargner dans la LPP relativement tard, assurent des salaires et des cotisations d’\u00e9pargne nettement plus \u00e9lev\u00e9s que prescrits par la loi et optimisent leur situation fiscale en effectuant des acquisitions. C’est pourquoi les parts surobligatoires de la LPP sont dominantes chez presque tous et par cons\u00e9quent le taux de conversion minimum ne s’applique jamais. C’est pourquoi des m\u00e9decins consid\u00e8rent g\u00e9n\u00e9ralement ce point de r\u00e9forme comme insignifiant. Cependant, pour les collaborateurs employ\u00e9s du cabinet la situation pourrait para\u00eetre totalement diff\u00e9rente.<\/p>\n

Un taux de conversion r\u00e9duit pourrait-il offrir des avantages?<\/h2>\n

La LPP est financ\u00e9e par le principe de capitalisation, ce qui signifie que chaque assur\u00e9 \u00e9pargne pour lui-m\u00eame. La loi ne pr\u00e9voit pas de redistribution parmi les assur\u00e9s. Une demande concr\u00e8te de pr\u00e9cisions faite aupr\u00e8s d’une fondation de m\u00e9decins a eu pour r\u00e9sultat une image totalement diff\u00e9rente. En effet, une redistribution s’effectue d\u00e9j\u00e0 depuis longtemps. Des pertes de rente surviennent \u00e0 cause de taux de conversion politiquement et historiquement trop \u00e9lev\u00e9s. Celui-ci est de 16 % pour un homme dans un cas concret. Si cette personne souhaite toucher d\u00e9sormais une pension et a \u00e9pargn\u00e9 un capital de 500 000 CHF, cela signifie une perte de 80 000 CHF pour la fondation.<\/p>\n

Qui doit payer les pots cass\u00e9s? \u00c9tant donn\u00e9 que le patrimoine de la fondation appartient aux assur\u00e9s qui l’ont rejointe, ce paiement de transfert va indirectement \u00e0 la charge des autres assur\u00e9s. Toutefois ces derniers ne s’en aper\u00e7oivent pas parce que le taux de capitalisation est plus bas qu’obtenu en r\u00e9alit\u00e9, les primes de risque sont plus \u00e9lev\u00e9es que n\u00e9cessaire ou le degr\u00e9 de couverture est un peu moins pire. Selon la structure des assur\u00e9s de la fondation LPP, il est probable qu’une telle r\u00e9partition ait plus ou moins d’importance.<\/p>\n

Cela peut donc vraiment valoir la peine d’int\u00e9grer ce type de r\u00e9flexion lors du choix de la fondation. Si la pension propre n’est pas encore en vue, un taux de conversion plus bas serait plus int\u00e9ressant. Sinon on court le risque de cofinancer la pension d’autres personnes et de rester \u00e9ventuellement les mains vides.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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