La profession de m\u00e9decin repose sur la pr\u00e9cision, la concentration et la capacit\u00e9 \u00e0 effectuer les gestes les plus infimes sans commettre d\u2019erreur. Que ce soit pour un chirurgien, un dentiste ou un m\u00e9decin g\u00e9n\u00e9raliste, les mains, les yeux et les sens sont les outils essentiels du quotidien. Mais que se passe-t-il lorsque ce sont pr\u00e9cis\u00e9ment ces capacit\u00e9s qui sont durablement limit\u00e9es \u00e0 la suite un accident\u00a0? De nombreux m\u00e9decins sont convaincus d\u2019\u00eatre suffisamment prot\u00e9g\u00e9s par les assurances sociales existantes. Un examen attentif r\u00e9v\u00e8le cependant que\u00a0: l\u2019interaction entre le maintien du salaire, les indemnit\u00e9s journali\u00e8res en cas de maladie, l\u2019assurance accidents, l\u2019assurance-invalidit\u00e9 et la caisse de pension pr\u00e9sente des lacunes importantes. Cela s\u2019applique notamment lorsque la profession de m\u00e9decin ne peut plus \u00eatre exerc\u00e9e, mais qu\u2019une activit\u00e9 lucrative dans un autre domaine serait th\u00e9oriquement encore possible.<\/p>\n
La protection sociale en Suisse fonctionne selon un principe clair\u00a0: plusieurs syst\u00e8mes interviennent successivement ou de mani\u00e8re compl\u00e9mentaire. Tout d\u2019abord, l\u2019employeur est tenu de continuer \u00e0 verser le salaire, mais cette obligation est limit\u00e9e dans le temps et elle varie en fonction du contrat de travail et des ann\u00e9es de service. Par cons\u00e9quent, de nombreux employeurs souscrivent une assurance d\u2019indemnit\u00e9s journali\u00e8res en cas de maladie, qui couvre g\u00e9n\u00e9ralement 80\u00a0% du salaire pendant une p\u00e9riode maximale de 720\u00a0jours. Cette solution s\u2019applique en cas de maladie. En cas d\u2019accident, l\u2019assurance accidents obligatoire (LAA) intervient \u00e9galement et elle verse 80\u00a0% du salaire assur\u00e9 \u00e0 partir du troisi\u00e8me jour, mais uniquement jusqu\u2019\u00e0 concurrence d\u2019un plafond de 148\u00a0200\u00a0CHF. Les parts salariales exc\u00e9dentaires peuvent \u00eatre couvertes par l\u2019employeur au moyen d\u2019une assurance accidents compl\u00e9mentaire (LAAC) facultative.<\/p>\n
Si l\u2019incapacit\u00e9 de travail se prolonge, l\u2019assurance-invalidit\u00e9 (AI) examine si une rente d\u2019invalidit\u00e9 peut \u00eatre vers\u00e9e. Les obstacles sont importants\u00a0: une rente n\u2019est accord\u00e9e que si aucune autre activit\u00e9 lucrative n\u2019est possible. La rente maximale AI s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 2\u00a0520\u00a0CHF par mois et, dans la plupart des cas, elle ne suffit pas \u00e0 maintenir le niveau de vie habituel. Parall\u00e8lement, la caisse de pension (LPP) verse une rente d\u2019invalidit\u00e9. Le montant d\u00e9pend de la structure de la pr\u00e9voyance, la part du salaire assur\u00e9e ainsi que le montant des prestations \u00e9tant d\u00e9termin\u00e9s dans le r\u00e8glement de pr\u00e9voyance. En cas d\u2019accident, c\u2019est en premier lieu l\u2019assurance accidents (LAA) qui verse une rente d\u2019invalidit\u00e9, la caisse de pension pouvant \u00e9ventuellement compl\u00e9ter cette prestation \u00e0 titre subsidiaire.<\/p>\n
L\u2019incapacit\u00e9 de travail signifie qu\u2019une personne n\u2019est plus en mesure d\u2019exercer aucune profession. Les assurances sociales suisses s\u2019appuient sur ce principe. En revanche, il y a incapacit\u00e9 professionnelle lorsque, par exemple, l\u2019activit\u00e9 m\u00e9dicale ne peut plus \u00eatre exerc\u00e9e, m\u00eame si une autre activit\u00e9 serait th\u00e9oriquement possible. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment l\u00e0 que sont les plus grandes lacunes pour les m\u00e9decins. Un chirurgien qui ne peut plus utiliser ses mains de mani\u00e8re pr\u00e9cise est en r\u00e9alit\u00e9 inapte au travail, mais les assurances sociales continuent souvent \u00e0 le consid\u00e9rer comme partiellement apte au travail, par exemple dans une fonction administrative ou de conseil.<\/p>\n
Un exemple concret illustre cette probl\u00e9matique\u00a0: un chirurgien exp\u00e9riment\u00e9 se blesse gravement \u00e0 la main droite lors d\u2019un accident survenu pendant ses loisirs. Le travail de pr\u00e9cision est durablement restreint, les op\u00e9rations ne sont plus possibles. Pour l\u2019assurance invalidit\u00e9, il n\u2019y a pas d\u2019incapacit\u00e9 totale de travail, car le chirurgien peut exercer une autre activit\u00e9 acceptable. Afin de d\u00e9terminer le degr\u00e9 d\u2019invalidit\u00e9, on compare le revenu avant l\u2019accident au revenu apr\u00e8s l\u2019accident.<\/p>\n
Cette lacune est encore plus \u00e9vidente dans le cas d\u2019accidents apparemment mineurs, mais qui ont des cons\u00e9quences graves dans la pratique quotidienne des m\u00e9decins. Une jeune m\u00e9decin-assistant est victime d\u2019une fracture complexe du pouce en faisant du ski. Malgr\u00e9 l\u2019intervention chirurgicale, une limitation durable des mouvements persiste. Pour un employ\u00e9 de bureau, cela ne serait gu\u00e8re une contrainte, mais pour un m\u00e9decin, cela signifierait la fin de toute activit\u00e9 n\u00e9cessitant une grande dext\u00e9rit\u00e9.<\/p>\n
Un autre exemple concerne un dentiste qui a perdu son index lors d\u2019un accident de v\u00e9lo. D\u2019un point de vue m\u00e9dical, il n\u2019est pas consid\u00e9r\u00e9 comme inapte au travail, car il pourrait exercer une autre activit\u00e9. Cependant, dans la pratique, il n\u2019est plus en mesure d\u2019exercer en tant que dentiste, car les travaux de pr\u00e9cision dans la cavit\u00e9 buccale lui sont impossibles.<\/p>\n
C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment pour ces cas que nous avons \u00e9labor\u00e9 une solution\u00a0: l\u2019assurance accidents individuelle avec un-bar\u00e8me sp\u00e9cial pour les m\u00e9decins. Elle tient compte du fait que certaines parties du corps ou certains organes sensoriels sont indispensables \u00e0 l\u2019exercice de la profession m\u00e9dicale. Alors que dans le cadre d\u2019une assurance accident classique, la perte d\u2019un doigt est consid\u00e9r\u00e9e comme relativement mineure, elle donne lieu \u00e0 une indemnisation nettement plus \u00e9lev\u00e9e dans le cadre de ce bar\u00e8me sp\u00e9cial. Par exemple, la perte d\u2019un pouce ou d\u2019un index peut donner lieu \u00e0 une prestation en capital de 450\u00a0000\u00a0CHF. Les limitations de la vue ou de l\u2019ou\u00efe, les d\u00e9figurations ou les atteintes graves aux fonctions organiques sont \u00e9galement pond\u00e9r\u00e9es en cons\u00e9quence.<\/p>\n
Le principe est simple\u00a0: plus l\u2019activit\u00e9 m\u00e9dicale est entrav\u00e9e par les cons\u00e9quences de l\u2019accident, plus la prestation en capital est \u00e9lev\u00e9e. Avec des prestations en capital pouvant atteindre 1\u00a0050\u00a0000\u00a0CHF, cette solution offre une couverture financi\u00e8re parfaitement adapt\u00e9e aux risques sp\u00e9cifiques de la profession de m\u00e9decin. Elle comble ainsi les lacunes laiss\u00e9es par les assurances sociales. Pour les m\u00e9decins, dont l\u2019existence professionnelle d\u00e9pend directement de leurs mains, de leurs yeux et de leurs sens, cette assurance accidents sp\u00e9cifique est un instrument de pr\u00e9voyance essentiel. Elle garantit que la base financi\u00e8re reste assur\u00e9e m\u00eame en cas d\u2019accident lourd de cons\u00e9quences.<\/p>\n
Les assurances sociales offrent une couverture de base \u00e9tendue, mais elles ne suffisent pas \u00e0 couvrir les risques particuliers li\u00e9s aux professions m\u00e9dicales. La distinction entre incapacit\u00e9 de travail et incapacit\u00e9 professionnelle est essentielle et elle souvent sous-estim\u00e9e dans la vie quotidienne. L\u2019assurance accidents individuelle et le bar\u00e8me sp\u00e9cialement con\u00e7u pour les m\u00e9decins sont une solution qui comble pr\u00e9cis\u00e9ment les lacunes les plus importantes.<\/p>\n
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\nOffre gratuite<\/span><\/h2>\n<\/p>\n Bar\u00e8me sp\u00e9cifique aux m\u00e9decins (extrait)<\/h2>\n
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