{"id":10707,"date":"2025-07-16T12:36:08","date_gmt":"2025-07-16T12:36:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=10707"},"modified":"2025-05-16T09:40:07","modified_gmt":"2025-05-16T09:40:07","slug":"caisse-de-pension-pour-les-salaries","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/caisse-de-pension-pour-les-salaries\/","title":{"rendered":"Caisse de pension pour les salari\u00e9s"},"content":{"rendered":"

De toute \u00e9vidence, les r\u00e9visions de la LPP sont difficiles en ce moment. On a le sentiment que, quelle que soit la conception du projet, il n\u2019y a gu\u00e8re de majorit\u00e9s en politique et au sein de la population. La grande complexit\u00e9 du sujet n\u2019aide pas non plus les r\u00e9visions souhait\u00e9es. Certains sont contrari\u00e9s, d\u2019autres s\u2019en r\u00e9jouissent. Cependant, la plupart des intervenants s\u2019entendent sur un point des r\u00e9visions pr\u00e9vues. Il est urgent d\u2019am\u00e9liorer l\u2019assurance des personnes \u00e0 faible revenu et de celles qui travaillent \u00e0 temps partiel. \u00c9tant donn\u00e9 que la LPP est compos\u00e9e d\u2019une partie obligatoire, qui est sp\u00e9cifi\u00e9e par le l\u00e9gislateur, et d\u2019une partie surobligatoire facultative, chaque employeur peut d\u00e9terminer la conception du plan pour ses propres employ\u00e9s au-del\u00e0 du minimum l\u00e9gal. Vous n\u2019avez donc pas besoin d\u2019attendre le l\u00e9gislateur !<\/p>\n

Comment les prestations l\u00e9gales sont-elles calcul\u00e9es ?<\/h2>\n

\u00c9pargne<\/h3>\n

Le processus d\u2019\u00e9pargne selon la loi est le suivant :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
\u00c2ge<\/strong><\/span><\/td>\nTaux d’\u00e9pargne en %<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n
25 – 34 ans<\/td>\n7 %<\/td>\n<\/tr>\n
35 – 44 ans<\/td>\n10 %<\/td>\n<\/tr>\n
45 – 54 ans<\/td>\n15 %<\/td>\n<\/tr>\n
55 – 65 ans<\/td>\n18 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Selon la loi, le salaire int\u00e9gral n\u2019est pas assur\u00e9, mais au maximum 90 720 CHF. La d\u00e9duction dite de coordination de 26 460 CHF en est d\u00e9duite. Par exemple, avec un salaire de 45 000 CHF, seulement 18 540 CHF sont assur\u00e9s.<\/p>\n

Prestations de risque<\/h3>\n

Les prestations de risque assur\u00e9 sont bas\u00e9es sur le montant de la pension d\u2019invalidit\u00e9. Par cons\u00e9quent, le mode de calcul de la pension d\u2019invalidit\u00e9 est essentiel. Il fonctionne de la mani\u00e8re suivante : L\u2019avoir de vieillesse disponible en cas d\u2019invalidit\u00e9 et la somme des futures bonifications de vieillesse sans int\u00e9r\u00eats constituent la base. Le taux de conversion l\u00e9gal de 6,8 % actuellement, qui s\u2019applique \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 65 ans, est utilis\u00e9 \u00e0 cet effet. Si une personne dispose d\u2019un avoir actuel de 100 000 CHF et que les cotisations jusqu\u2019\u00e0 la retraite s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e9galement \u00e0 100 000 CHF, il en r\u00e9sulte un avoir imput\u00e9 de 200 000 CHF. Le taux de conversion de 6,8 % est d\u00e9sormais appliqu\u00e9, ce qui permet d\u2019obtenir une pension d\u2019invalidit\u00e9 annuelle de 13 600 CHF.<\/p>\n

Un tel plan minimum l\u00e9gal pourrait donner le r\u00e9sultat suivant dans le cabinet d\u2019un m\u00e9decin :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
Personne<\/strong><\/span><\/td>\n\u00c2ge<\/strong><\/span><\/td>\nSalaire<\/strong><\/span><\/td>\nTO<\/strong><\/span><\/td>\nPLP<\/strong><\/span><\/td>\nCapital<\/strong><\/span><\/td>\nRente d’invalidit\u00e9<\/strong><\/span><\/td>\nRente de partenaire<\/strong><\/span><\/td>\nRente d’enfant<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Personne 1<\/td>\n40<\/td>\n62’000<\/td>\n80 %<\/td>\n50’000<\/td>\n251’064<\/td>\n12’620<\/td>\n7’572<\/td>\n2’524<\/td>\n<\/tr>\n
Personne 2<\/td>\n35<\/td>\n45’000<\/td>\n60 %<\/td>\n17’000<\/td>\n136’402<\/td>\n6’653<\/td>\n3’992<\/td>\n1’331<\/td>\n<\/tr>\n
Personne 3<\/td>\n25<\/td>\n25’000<\/td>\n40 %<\/td>\n0<\/td>\n26’820<\/td>\n1’301<\/td>\n781<\/td>\n260<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

TO = taux d\u2019occupation
\nPLP = prestation de libre passage actuellement disponible
\nCapital = capital de vieillesse existant \u00e0 65 ans<\/p>\n

Il est facile de constater que les rentes annuelles \u00e0 verser en cas d\u2019invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s sont trop faibles. M\u00eame avec les performances du 1er pilier AVS\/AI (avec la dur\u00e9e totale de cotisation, la rente minimale par an est de 14 700 CHF), l\u2019argent suffira \u00e0 peine \u00e0 vivre. L\u2019avoir \u00e9pargn\u00e9 sera \u00e9galement trop faible \u00e0 la retraite. En outre, il faut \u00e9galement tenir compte du fait que l\u2019inflation n\u2019est compens\u00e9e que dans le premier pilier, ce qui risque d\u2019aggraver encore la situation.<\/p>\n

Comment peut-on am\u00e9liorer la situation ?<\/h2>\n

\u00c9pargne<\/h3>\n

Il y a deux possibilit\u00e9s. Au cours du processus d\u2019\u00e9pargne, des pourcentages d\u2019\u00e9pargne suppl\u00e9mentaires peuvent \u00eatre convenus, par exemple +2 % dans chaque cat\u00e9gorie d\u2019\u00e2ge. Toutefois, il est \u00e9galement possible d\u2019omettre la d\u00e9duction de coordination ou de la d\u00e9terminer en pourcentage du temps de travail. Dans ce dernier cas, la d\u00e9duction de coordination serait r\u00e9duite de 26 460 CHF \u00e0 15 876 CHF pour une personne ayant une charge de travail de 60 %.<\/p>\n

Les taux d\u2019\u00e9pargne suppl\u00e9mentaires sont g\u00e9n\u00e9ralement divis\u00e9s \u00e0 parts \u00e9gales entre la personne employ\u00e9e et l\u2019employeur. Par exemple, une augmentation des taux d\u2019\u00e9pargne de 2 % entra\u00eene une augmentation des co\u00fbts pour l\u2019employeur et les employ\u00e9s de 1 % chacun. Malheureusement, nous constatons \u00e0 maintes reprises lors de la consultation que les personnes assur\u00e9es ne sont parfois pas tr\u00e8s satisfaites de cette d\u00e9duction salariale accrue et de la baisse du salaire net qui en r\u00e9sulte. Selon une \u00e9tude r\u00e9cemment publi\u00e9e, plus de 50 % des personnes actives ne comptent pas les avoirs LPP dans leur propre patrimoine. Cela explique en partie la r\u00e9action des personnes assur\u00e9es \u00e0 de telles d\u00e9ductions suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n

Prestations de risque<\/h3>\n

L\u2019optimisation dans le domaine des risques est plus rentable. D\u2019une part, les prestations de risque peuvent \u00eatre d\u00e9termin\u00e9es en pourcentage du salaire AVS. Une pension d\u2019invalidit\u00e9 de 40 % \u00e0 60 % du salaire AVS est populaire. D\u2019autre part, la d\u00e9duction de coordination pour le salaire de risque peut \u00e9galement \u00eatre omise.<\/p>\n

Si, dans notre exemple, les taux d\u2019\u00e9pargne devaient \u00eatre augment\u00e9s de 2 % et que la d\u00e9duction de coordination \u00e9tait d\u00e9termin\u00e9e en pourcentage du temps de travail, ou si la pension d\u2019invalidit\u00e9 \u00e9tait d\u00e9termin\u00e9e \u00e0 40 % du salaire AVS pour les prestations de risque et que la d\u00e9duction de coordination \u00e9tait supprim\u00e9e, le r\u00e9sultat serait le suivant :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
Personne<\/strong><\/span><\/td>\n\u00c2ge<\/strong><\/span><\/td>\nSalaire<\/strong><\/span><\/td>\nTO<\/strong><\/span><\/td>\nPLP<\/strong><\/span><\/td>\nCapital<\/strong><\/span><\/td>\nRente d’invalidit\u00e9<\/strong><\/span><\/td>\nRente de partenaire<\/strong><\/span><\/td>\nRente d’enfant<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Personne 1<\/td>\n40<\/td>\n62’000<\/td>\n80 %<\/td>\n50’000<\/td>\n302’572<\/td>\n24’800<\/td>\n14’880<\/td>\n4’960<\/td>\n<\/tr>\n
Personne 2<\/td>\n35<\/td>\n45’000<\/td>\n60 %<\/td>\n17’000<\/td>\n220’686<\/td>\n18’000<\/td>\n10’800<\/td>\n3’600<\/td>\n<\/tr>\n
Personne 3<\/td>\n25<\/td>\n25’000<\/td>\n40 %<\/td>\n0<\/td>\n119’911<\/td>\n10’000<\/td>\n6’000<\/td>\n2’000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Les prestations de risque et, dans certains cas, le capital de vieillesse se sont nettement am\u00e9lior\u00e9s. La pension de vieillesse n\u2019a d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment pas \u00e9t\u00e9 mentionn\u00e9e dans le tableau. Les taux de conversion sont en constante \u00e9volution et rendent donc impossible toute pr\u00e9vision s\u00e9rieuse dans notre exemple.<\/p>\n

Combien co\u00fbte cette am\u00e9lioration ?<\/h2>\n

Bien entendu, ce point doit \u00e9galement \u00eatre examin\u00e9 en d\u00e9tail. En fonction de la fondation LPP choisie et de la situation initiale individuelle du cabinet m\u00e9dical concern\u00e9, cela peut \u00eatre tr\u00e8s diff\u00e9rent de notre exemple. Par cons\u00e9quent, bien entendu, une consultation individuelle avec les calculs correspondants doit toujours avoir lieu. Cependant, afin de vous donner une id\u00e9e de notre exemple, nous avons calcul\u00e9 une offre concr\u00e8te. Cela ressemblerait \u00e0 ceci :<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
Primes<\/strong><\/span><\/td>\nselon loi<\/strong><\/span><\/td>\navec am\u00e9lioration<\/strong><\/span><\/td>\nPrime suppl\u00e9mentaire<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Risque<\/td>\n256.80<\/td>\n637.20<\/td>\n380.40<\/td>\n<\/tr>\n
\u00c9pargne<\/td>\n2’836.80<\/td>\n4’845.60<\/td>\n2’008.80<\/td>\n<\/tr>\n
Totale<\/td>\n3’381.60<\/td>\n5’770.80<\/td>\n2’389.20<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Dans le cas de la variante plut\u00f4t g\u00e9n\u00e9reuse de notre exemple avec les trois personnes employ\u00e9es, la charge suppl\u00e9mentaire mensuelle pour l\u2019employeur serait d\u2019environ 200 CHF au total. Si l\u2019am\u00e9lioration n\u2019\u00e9tait apport\u00e9e qu\u2019en ce qui concerne les prestations de risque, les frais suppl\u00e9mentaires mensuels de l\u2019employeur ne s\u2019\u00e9l\u00e8veraient qu\u2019\u00e0 32 CHF. Le rapport co\u00fbt-avantage est tr\u00e8s attrayant.<\/p>\n

Conclusion<\/h2>\n

Si vous \u00eates agac\u00e9 par les discussions interminables de nos politiciens, profitez des possibilit\u00e9s d\u2019optimisation dans votre propre entreprise. Dans le domaine du conseil, nous constatons sans cesse que les possibilit\u00e9s d\u2019am\u00e9lioration sont \u00e9normes, mais qu\u2019elles sont souvent un peu oubli\u00e9es dans une vie quotidienne agit\u00e9e.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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