![\"\"](\"https:\/\/www.rothgygax.ch\/wp-content\/uploads\/2024\/10\/Grafik_S5_vor_pensionierung_FR.jpg\")
<\/p>\nLe montant n\u00e9cessaire pour la retraite d\u00e9pend du budget de chacun. En fonction du montant de vos revenus et de vos d\u00e9penses apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite, vous pouvez calculer le montant que vous devrez \u00e9pargner pour la troisi\u00e8me phase de votre vie. Mais comment \u00e9voluent les diff\u00e9rents postes du budget? Nous avons \u00e9tudi\u00e9 cette question dans une interview avec Sergio Kaufmann.<\/p>\n
Le budget est un facteur important lors de la planification de la retraite. Nous indiquons les revenus r\u00e9guliers obtenus apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite. Nous les comparons aux d\u00e9penses et nous calculons la diff\u00e9rence. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite, les d\u00e9penses sont sup\u00e9rieures aux revenus et ce montant est couvert par la consommation de la fortune. En fin de compte, il est possible d\u2019estimer le capital n\u00e9cessaire pour financer les d\u00e9penses de la troisi\u00e8me phase de la vie. De nombreux clients se concentrent sur l\u2019aspect revenus de leur budget et ils sous-estiment l\u2019aspect d\u00e9penses.<\/p>\n
J\u2019ai apport\u00e9 un budget un peu simplifi\u00e9, que nous pouvons utiliser pour parler de diff\u00e9rents points (reportez-vous \u00e0 l\u2019illustration). J\u2019ai r\u00e9sum\u00e9 le c\u00f4t\u00e9 des d\u00e9penses en quatre postes budg\u00e9taires: frais de subsistance, frais de logement, imp\u00f4ts et \u00e9pargne. Le couple que j\u2019ai eu le plaisir de conseiller dans ce domaine a longuement parl\u00e9 des frais de subsistance. Comme vous pouvez le constater, nous avons budg\u00e9tis\u00e9 le m\u00eame montant avant et apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite.<\/p>\n
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D\u2019une part, le couple partait du principe que les co\u00fbts de mobilit\u00e9 diminueraient apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite. D\u2019un autre c\u00f4t\u00e9, ils s\u2019attendaient \u00e0 ce que les co\u00fbts des soins de sant\u00e9 augmentent avec l\u2019\u00e2ge. Le nouveau temps libre permet \u00e9galement de s\u2019adonner de mani\u00e8re plus intensive \u00e0 ses hobbies et de r\u00e9aliser des r\u00eaves de voyage planifi\u00e9s depuis longtemps. Sans avoir \u00e0 se limiter \u00e0 un domaine, les clients s\u2019attendent en fin de compte \u00e0 ce que les co\u00fbts restent les m\u00eames.<\/p>\n
En fonction du montant de l\u2019hypoth\u00e8que et de ce que l\u2019on peut se permettre \u00e0 un \u00e2ge avanc\u00e9, les banques exigent un amortissement partiel. De nombreux clients voient dans la r\u00e9duction de leur hypoth\u00e8que un gain d\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re. M\u00eame si la d\u00e9pendance vis-\u00e0-vis de la banque diminue, elle augmente vis-\u00e0-vis du bien immobilier. Les fonds propres de la maison ou de l\u2019appartement ne sont pas liquides. Si cet argent est n\u00e9cessaire plus tard, il est souvent difficile de reprendre ou d\u2019augmenter une hypoth\u00e8que. Dans le pire des cas, le bien immobilier doit \u00eatre vendu. C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment de cela que de nombreux clients veulent se prot\u00e9ger. Dans notre exemple, l\u2019hypoth\u00e8que avait d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 amortie \u00e0 environ 45 % et il n\u2019y a pas eu de r\u00e9duction suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n
On dit que \u00ab Rien n\u2019est plus s\u00fbr que la mort et les imp\u00f4ts \u00bb. De nombreux clients sont \u00e9galement surpris dans ce domaine. Pendant la phase d\u2019activit\u00e9 professionnelle, il existe de nombreuses d\u00e9ductions qui ne sont plus possibles apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite. Cela comprend les frais professionnels, la d\u00e9duction du pilier 3a et bien entendu les rachats dans la caisse de retraite. En contrepartie, les rentes AVS et LPP sont enti\u00e8rement impos\u00e9es. D\u2019ailleurs, nous avons d\u00e9j\u00e0 optimis\u00e9 notre planification et nous avons effectu\u00e9 un versement du capital des avoirs de la caisse de retraite pour la femme. D\u2019une part, cela a permis d\u2019augmenter la flexibilit\u00e9 financi\u00e8re et, d\u2019autre part, d\u2019organiser une consommation de capital de mani\u00e8re fiscalement optimis\u00e9e.<\/p>\n
La question la plus importante, et en m\u00eame temps la plus difficile, est de savoir pour combien d\u2019ann\u00e9es le capital doit \u00eatre suffisant. Cela joue \u00e9galement un r\u00f4le dans la mani\u00e8re dont la situation \u00e9volue au fil du temps. Les d\u00e9penses peuvent augmenter en raison de l\u2019inflation ou, bien entendu, de changements, tels que la hausse des co\u00fbts des soins de sant\u00e9 ou la diminution des d\u00e9penses de voyage et de vacances. En contrepartie, le capital peut \u00e9galement \u00eatre investi et g\u00e9n\u00e9rer un rendement. Il faut \u00e9galement se demander si le capital doit \u00eatre transmis \u00e0 la g\u00e9n\u00e9ration suivante. Une possibilit\u00e9 serait ici l\u2019h\u00e9ritage ou la donation du domicile parental. Dans notre exemple, le capital requis au moment de la retraite s\u2019\u00e9levait finalement \u00e0 environ 2,7 millions de francs.<\/p>\n
La question de savoir quand serait presque plus importante. Si nous \u00e9tablissons un r\u00e9gime de retraite cinq ans avant la retraite, la marge d\u2019action est d\u00e9j\u00e0 tr\u00e8s limit\u00e9e. Plus t\u00f4t vous pourrez commencer le processus d\u2019\u00e9pargne, plus il vous sera facile d\u2019accumuler le capital n\u00e9cessaire. Par ailleurs, une carri\u00e8re m\u00e9dicale n\u2019est pas lin\u00e9aire comme dans d\u2019autres professions.<\/p>\n
Les \u00e9tudes de m\u00e9decine durent tr\u00e8s longtemps et le taux d\u2019\u00e9pargne pendant l\u2019internat est souvent relativement faible. N\u00e9anmoins, cela vaut la peine d\u2019\u00e9pargner et de b\u00e9n\u00e9ficier de l\u2019effet des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s. La plus grande partie des revenus de votre vie est finalement obtenue dans une phase relativement courte, par exemple en tant que m\u00e9decin-chef d\u2019h\u00f4pital ou dans votre propre cabinet. Il faut absolument en tenir compte dans la planification financi\u00e8re et de la retraite.
\nDerni\u00e8re question, avez-vous un autre conseil pour nos lectrices et lecteurs?<\/p>\n
Pour moi, il est tr\u00e8s important que non seulement la planification ait lieu, mais aussi que les mesures soient mises en \u0153uvre. Malheureusement, nous rencontrons souvent des clients qui ont d\u00e9j\u00e0 \u00e9tabli un ou plusieurs plans complets mais qui ne savent pas exactement quoi faire ensuite. Pour un m\u00e9decin, le plus logique est qu’apr\u00e8s un diagnostic, il y ait un traitement. C\u2019est pourquoi, apr\u00e8s la planification, nous accompagnons \u00e9galement nos clients lors de la mise en \u0153uvre, nous leur proposons des mesures adapt\u00e9es et nous actualisons r\u00e9guli\u00e8rement la planification de leur retraite.<\/p>\n
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