{"id":10415,"date":"2024-08-07T12:46:44","date_gmt":"2024-08-07T12:46:44","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=10415"},"modified":"2024-04-25T12:47:40","modified_gmt":"2024-04-25T12:47:40","slug":"lincapacite-de-travail-suffisamment-assuree-on-sest-trompe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/lincapacite-de-travail-suffisamment-assuree-on-sest-trompe\/","title":{"rendered":"L’incapacit\u00e9 de travail suffisamment assur\u00e9e \u2013 on s’est tromp\u00e9!"},"content":{"rendered":"

Cette d\u00e9claration \u00e9mane de Monsieur Thomas Roth, directeur de Roth Gygax & Partner AG. SCALPEL l’a rencontr\u00e9 afin d\u2019en apprendre plus sur les exp\u00e9riences tir\u00e9es du quotidien du domaine du conseil. La th\u00e9orie sur la LPP et l’analyse de la pr\u00e9voyance est certes connue. Nous voulions savoir comment fonctionne concr\u00e8tement la mise en \u0153uvre au quotidien.<\/p>\n

Monsieur Roth, que voulez-vous exprimer avec votre d\u00e9claration?<\/h2>\n

Nous entendons r\u00e9guli\u00e8rement des clients dire qu’ils sont bien couverts en cas d’incapacit\u00e9 de travail. Parfois, il existe m\u00eame une analyse de pr\u00e9voyance qui vient \u00e9tayer cette affirmation. Mais malheureusement, on commet toujours une erreur d\u00e9cisive en analysant uniquement la p\u00e9riode actuelle de la vie et en oubliant qu’apr\u00e8s la retraite, la vie continuera, esp\u00e9rons-le, encore longtemps.<\/p>\n

O\u00f9 est l’erreur?<\/h2>\n

L’erreur fondamentale de raisonnement repose sur le fait que le deuxi\u00e8me pilier LPP fonctionne de la m\u00eame mani\u00e8re que le premier pilier (AVS\/AI). Les pensions en cas d’invalidit\u00e9 ne sont majoritairement vers\u00e9es que jusqu’\u00e0 la date ordinaire de la retraite. Ensuite, les pensions de vieillesse sont recalcul\u00e9es. Pour le premier pilier, cela ne joue qu’un r\u00f4le secondaire, car on peut continuer \u00e0 se baser sur \u00e0 peu pr\u00e8s les m\u00eames prestations. Toutefois, dans le cas de la LPP, les rentes d’incapacit\u00e9 de travail sont fr\u00e9quemment accord\u00e9es ind\u00e9pendamment de l’avoir disponible, pouvant repr\u00e9senter par exemple 60 % du salaire AVS assur\u00e9 actuellement. La rente de vieillesse se base n\u00e9anmoins sur l’avoir de vieillesse disponible. Il en r\u00e9sulte que la pension, en cas d’incapacit\u00e9 de travail, peut \u00eatre tr\u00e8s diff\u00e9rente de la pension de vieillesse.<\/p>\n

Comment faut-il se repr\u00e9senter la chose? Avez-vous un exemple?<\/h2>\n

Oui, bien s\u00fbr. Voici un exemple. Un m\u00e9decin de 45 ans s’installe \u00e0 son compte et gagne 250 000 CHF. Dans le premier pilier, il a b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de la rente AI maximale de 29 400 CHF. L’avoir LPP actuel s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 230 000 CHF. Il a assur\u00e9 une rente AI de 60 % et \u00e9pargne sur la totalit\u00e9 de son salaire AVS avec les taux d’\u00e9pargne LPP ordinaires. On obtient ainsi le r\u00e9sultat suivant:<\/p>\n

Prestations en cas d’invalidit\u00e9<\/h3>\n\n\n\n\n\n\n\n
Pension <\/strong><\/td>\nCouverture<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Pension AI<\/td>\n29 400<\/td>\n<\/tr>\n
Rente AI LPP<\/td>\n150 000<\/td>\n<\/tr>\n
Total des prestations de retraite<\/td>\n179 400<\/td>\n<\/tr>\n
Couverture du salaire<\/td>\n72 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Pension Couverture
\nPension AI 29 400
\nRente AI LPP 150 000
\nTotal des prestations de retraite 179 400
\nCouverture du salaire 72 %<\/p>\n

Prestations de vieillesse<\/h3>\n\n\n\n\n\n\n\n
Pension <\/strong><\/td>\nCouverture<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Pension AVS<\/td>\n29 400<\/td>\n<\/tr>\n
Rente de vieillesse LPP (Projection du taux d’int\u00e9r\u00eat: 2 %)<\/td>\n72 000<\/td>\n<\/tr>\n
Total rente de vieillesse<\/td>\n101 400<\/td>\n<\/tr>\n
Couverture du salaire<\/td>\n41 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

C’est une diff\u00e9rence significative. Jusqu’\u00e0 l’\u00e2ge de la retraite, la couverture est suffisante mais malheureusement, on oublie tr\u00e8s souvent de couvrir le taux d’\u00e9pargne, ce qui conduit ensuite \u00e0 une rente totalement insuffisante \u00e0 la retraite . Nous estimons qu’il est n\u00e9cessaire d’agir aussi bien pour les m\u00e9decins employ\u00e9s dans les h\u00f4pitaux ou les cabinets m\u00e9dicaux que pour les ind\u00e9pendants. Les diff\u00e9rences sont parfois massives, raison pour laquelle un examen concret s’impose dans tous les cas.
\nComment la rente de vieillesse LPP que vous mentionnez est-elle obtenue?<\/p>\n

Dans la LPP, l\u2019exon\u00e9ration du paiement des primes d’\u00e9pargne est \u00e9galement assur\u00e9e. Si quelqu’un devient incapable de travailler, il continue \u00e0 \u00e9pargner avec la LPP comme si la personne \u00e9tait encore active. En revanche, c’est uniquement la caisse de pension qui paie la prime d\u2019\u00e9pargne. L’avoir \u00e9pargn\u00e9 au moment de la retraite et qui continue \u00e0 porter int\u00e9r\u00eat est alors converti en une pension de vieillesse. Le taux de conversion ordinaire qui s’applique \u00e0 tous les assur\u00e9s de cette fondation est utilis\u00e9 \u00e0 cet effet.<\/p>\n

Le probl\u00e8me principal r\u00e9side donc dans la LPP?<\/h2>\n

Pas n\u00e9cessairement. La LPP est centrale dans cette question, car c’est l\u00e0 que les cotisations d’\u00e9pargne sont g\u00e9n\u00e9ralement les plus \u00e9lev\u00e9es. Tr\u00e8s souvent, les taux d’\u00e9pargne sont fix\u00e9s trop bas, surtout pour les ind\u00e9pendants en phase de d\u00e9marrage. Mais il est \u00e9galement possible de trouver des solutions en dehors de la LPP. Dans le cadre du conseil, nous utilisons un graphique qui doit permettre de r\u00e9pondre \u00e0 cette question. Nous calculons le capital n\u00e9cessaire au moment de la pension pour garantir le revenu apr\u00e8s la pension. Prenons par exemple une valeur de 2,5 millions de CHF, ce qui, en supposant une esp\u00e9rance de vie r\u00e9siduelle de 25 ans, devrait garantir un revenu annuel en plus de l’AVS de 100 000 CHF.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

La colonne verte repr\u00e9sente l’\u00e9pargne garantie, l\u2019autre colonne l’\u00e9pargne non garantie en cas d’incapacit\u00e9 de travail. La diff\u00e9rence au cours de la derni\u00e8re ann\u00e9e entre le capital cible et la colonne verte repr\u00e9sente le capital manquant au moment de la retraite en cas d’incapacit\u00e9 de travail survenant aujourd’hui. Dans cet exemple, nous parlons tout de m\u00eame d’un montant manquant de 1 million de CHF.<\/p>\n

Et quelles mesures avez-vous prises dans ce cas concret?<\/h2>\n

Dans ce cas, nous avons r\u00e9duit les rachats dans la caisse de pension et augment\u00e9 dans la m\u00eame mesure les cotisations ordinaires \u00e0 la LPP. De plus, nous avons transform\u00e9 l’\u00e9pargne du pilier 3a aupr\u00e8s de la banque en une solution d\u2019assurance avec lib\u00e9ration de prime. Ces deux mesures tr\u00e8s simples ont permis d’augmenter le taux de couverture du capital cible de 60 % \u00e0 d\u00e9sormais 100 %.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Int\u00e9ressant, mais que faire en tant qu’employ\u00e9? Je ne peux pas adapter le taux d’\u00e9pargne dans la LPP de mon propre chef!<\/h2>\n

C’est tout \u00e0 fait correct. En tant que m\u00e9decin salari\u00e9, je ne peux pas influencer directement la solution LPP. Mais l\u00e0 aussi, il existe des possibilit\u00e9s, comme la couverture d\u00e9j\u00e0 mentionn\u00e9e dans le pilier 3a ou 3b. En outre, l’amortissement de l’hypoth\u00e8que peut passer de direct \u00e0 indirect et l\u2019exon\u00e9ration du paiement des primes peut \u00eatre assur\u00e9e. Les mesures prises n’ont aucune importance. Il est essentiel que le processus d’\u00e9pargne se poursuive en cas d’invalidit\u00e9 et que la valeur cible soit atteinte.<\/p>\n

Merci pour ces cas concrets de la vie quotidienne. Pour conclure notre entretien, avez-vous encore un conseil \u00e0 donner \u00e0 nos lectrices et nos lecteurs?<\/h2>\n

Lorsque l\u2019on parle d’incapacit\u00e9 de travail ou d\u2019invalidit\u00e9, beaucoup pensent que cela ne concerne que les autres. C’est vrai la plupart du temps, mais pas toujours.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Cette d\u00e9claration \u00e9mane de Monsieur Thomas Roth, directeur de Roth Gygax & Partner AG. 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