{"id":10064,"date":"2023-05-16T13:41:13","date_gmt":"2023-05-16T13:41:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/?p=10064"},"modified":"2023-05-09T15:10:22","modified_gmt":"2023-05-09T15:10:22","slug":"que-mindique-mon-certificat-de-prevoyance-annuel-lpp","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rothgygax.ch\/fr\/que-mindique-mon-certificat-de-prevoyance-annuel-lpp\/","title":{"rendered":"Que m\u2019indique mon certificat de pr\u00e9voyance annuel LPP?"},"content":{"rendered":"<p>Toutes les personnes assur\u00e9es dans le cadre de la LPP re\u00e7oivent chaque ann\u00e9e un certificat de pr\u00e9voyance \u00e0 jour. D\u2019apr\u00e8s notre exp\u00e9rience, les imbroglios de chiffres ne pr\u00e9sente souvent pas un grand int\u00e9r\u00eat. \u00c0 tort, du moins c\u2019est ce que nous pensons. Une grande partie du corps m\u00e9dical a tout de m\u00eame confi\u00e9 une part consid\u00e9rable de ses actifs \u00e0 cette forme de placement.<\/p>\n<p>Nous avons voulu examiner de plus pr\u00e8s ce certificat de pr\u00e9voyance et nous avons interrog\u00e9 \u00e0 ce sujet Sergio Kaufmann, membre de la direction de Roth Gygax &amp; Partner AG, sp\u00e9cialiste de la pr\u00e9voyance depuis de nombreuses ann\u00e9es.<\/p>\n<h2>Monsieur Kaufmann, que pouvez-vous nous dire sur le certificat de pr\u00e9voyance en g\u00e9n\u00e9ral?<\/h2>\n<p>Il existe de nombreuses informations d\u00e9taill\u00e9es sur le certificat de pr\u00e9voyance. Globalement, cela se r\u00e9sume toujours aux trois domaines suivants:<\/p>\n<ul>\n<li>Pr\u00e9voyance vieillesse: tout sur le processus d\u2019\u00e9pargne avec des informations sur les versements de capital ou de rente<\/li>\n<li>Prestations de risque: quelles prestations sont dues en cas d\u2019invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s<\/li>\n<li>Financement: combien co\u00fbtent les diff\u00e9rents secteurs et qui paie quoi<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Par quoi allons-nous commencer?<\/h2>\n<p>Je commencerais par le salaire. Souvent plusieurs salaires sont indiqu\u00e9s, car le salaire AVS n\u2019est pas automatiquement assur\u00e9 dans le cadre de la LPP. Par ailleurs, deux salaires diff\u00e9rents peuvent \u00eatre d\u00e9termin\u00e9s pour l\u2019\u00e9pargne et pour le calcul des prestations de risque. Selon la loi, seule la part de salaire comprise entre 25\u00a0725\u00a0CHF &#8211; d\u00e9duction de coordination &#8211; et 88\u00a0200\u00a0CHF doit \u00eatre assur\u00e9e. Dans le cas des m\u00e9decins salari\u00e9s, par exemple dans les h\u00f4pitaux, nous constatons souvent que l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du salaire n\u2019est pas assur\u00e9e.<\/p>\n<h2>Attendez une minute, Monsieur Kaufmann, cela signifie-t-il qu\u2019un m\u00e9decin salari\u00e9 n\u2019est pas automatiquement suffisamment assur\u00e9?<\/h2>\n<p>Malheureusement non. La semaine derni\u00e8re, j\u2019ai encore eu un autre bon exemple. Un m\u00e9decin de 50\u00a0ans qui gagnait environ 300\u00a0000\u00a0CHF avait un salaire assur\u00e9 de 250\u00a0000\u00a0CHF. La cotisation d\u2019\u00e9pargne par an \u00e9tait d\u2019environ 30\u00a0000\u00a0CHF. Gr\u00e2ce \u00e0 diff\u00e9rents petits achats ces derni\u00e8res ann\u00e9es, il avait d\u00e9j\u00e0 \u00e9conomis\u00e9 500\u00a0000\u00a0CHF. La simulation sur le certificat de pr\u00e9voyance se pr\u00e9sente de la mani\u00e8re suivante:<\/p>\n<table width=\"614\">\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"189\">Prestations de retraite<\/td>\n<td width=\"142\">Capital avec 2 %<\/td>\n<td width=\"142\">Rente avec 2\u00a0%<\/td>\n<td width=\"142\">Taux de conversion<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"189\">\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 65\u00a0ans<\/td>\n<td width=\"142\">1\u00a0553\u00a0383<\/td>\n<td width=\"142\">80\u00a0776<\/td>\n<td width=\"142\">5,20\u00a0%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"189\">\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 63\u00a0ans<\/td>\n<td width=\"142\">1\u00a0395\u00a0985<\/td>\n<td width=\"142\">69\u00a0779<\/td>\n<td width=\"142\">5,00\u00a0%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"189\">\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 60\u00a0ans<\/td>\n<td width=\"142\">1\u00a0171\u00a0274<\/td>\n<td width=\"142\">55\u00a0050<\/td>\n<td width=\"142\">4,70\u00a0%<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"189\">\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 58\u00a0ans<\/td>\n<td width=\"142\">1\u00a0028\u00a0714<\/td>\n<td width=\"142\">45\u00a0263<\/td>\n<td width=\"142\">4,40\u00a0%<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>\u00c0 premi\u00e8re vue, \u00e7a a l\u2019air plut\u00f4t bien. Mais gardez \u00e0 l\u2019esprit que ni le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ni le taux de conversion utilis\u00e9s pour le calcul de la pension de retraite ne sont garantis. Les deux valeurs ont subi une importante pression au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es. Dans l\u2019environnement actuel des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, la pression va certainement diminuer, mais nous avons actuellement une inflation sup\u00e9rieure au taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de 2\u00a0%, ce qui n\u2019am\u00e9liorera pas vraiment la situation \u00e0 l\u2019avenir.<\/p>\n<h2>Alors qu\u2019est-ce que cela signifie pour ce m\u00e9decin de 50\u00a0ans?<\/h2>\n<p>En r\u00e9sum\u00e9, on peut dire que ce m\u00e9decin a actuellement un revenu de 300\u00a0000\u00a0CHF, mais lorsqu\u2019il partira \u00e0 la retraite, avec la pension AVS maximale, il n\u2019aura plus que 110\u00a0000\u00a0CHF, soit presque 2\/3 de moins qu\u2019aujourd\u2019hui. Une bonne strat\u00e9gie d\u2019achat compl\u00e9t\u00e9e par une pr\u00e9voyance priv\u00e9e doit imp\u00e9rativement \u00eatre examin\u00e9e.<\/p>\n<h2>Sur le certificat, sous la rubrique \u00ab\u00a0Avoirs de pr\u00e9voyance disponibles\u00a0\u00bb, je trouve la valeur \u00ab\u00a0Avoirs LPP\u00a0\u00bb. Qu\u2019est-ce que cela signifie?<\/h2>\n<p>Les \u00ab\u00a0avoirs de pr\u00e9voyance disponibles\u00a0\u00bb sont les avoirs actuellement \u00e9pargn\u00e9s. Cela inclut les \u00ab\u00a0avoirs LPP\u00a0\u00bb. La loi LPP se r\u00e9f\u00e8re \u00e0 la fourchette de salaire d\u00e9crite ci-dessus comprise entre 25\u00a0725\u00a0CHF et 88\u00a0200\u00a0CHF, avec des cotisations d\u2019\u00e9pargne de 7\u00a0%, 10\u00a0%, 15\u00a0% et 18\u00a0% selon la tranche d\u2019\u00e2ge. Tout le capital \u00e9pargn\u00e9 dans cette fourchette est r\u00e9pertori\u00e9 sous \u00ab\u00a0Avoirs LPP\u00a0\u00bb, le reste appartient \u00e0 ce que l\u2019on appelle la partie surobligatoire (Monsieur Kaufmann montre le graphique ci-dessous). Le taux de conversion l\u00e9gal tr\u00e8s discut\u00e9 de 6,8\u00a0% ou le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat minimal de 1\u00a0% actuellement d\u00e9termin\u00e9 par le Conseil f\u00e9d\u00e9ral se r\u00e9f\u00e8re toujours uniquement \u00e0 cet avoir selon la LPP. Par cons\u00e9quent, ces valeurs tr\u00e8s discut\u00e9es ne sont pratiquement pas pertinentes pour un m\u00e9decin bien r\u00e9mun\u00e9r\u00e9, mais elles sont absolument essentielles pour un(e) auxiliaire non qualifi\u00e9(e) ayant souscrit une assurance minimale.<\/p>\n<h2>Pourquoi les achats des derni\u00e8res ann\u00e9es sont-ils inscrits sur le certificat de pr\u00e9voyance?<\/h2>\n<p>C\u2019est important car, pendant trois ans, ces achats ne peuvent plus \u00eatre effectu\u00e9s sous forme de capital que ce soit \u00e0 la suite d\u2019un d\u00e9part \u00e0 la retraite, d\u2019une cr\u00e9ation d\u2019activit\u00e9 en tant qu\u2019ind\u00e9pendant ou de l\u2019achat d\u2019un logement. Il existe deux approches dans ce domaine. Du point de vue de la fondation, seuls les achats sp\u00e9cifiques des trois derni\u00e8res ann\u00e9es peuvent ne pas \u00eatre rembours\u00e9s. Du point de vue de l\u2019administration fiscale, aucun capital ne peut \u00eatre vers\u00e9 du 2e pilier, ni de la LPP active ni d\u2019un placement de libre passage. Si un paiement est effectu\u00e9 malgr\u00e9 cela, la d\u00e9duction fiscale des achats concern\u00e9s sera rajout\u00e9e au revenu et imposable. Par ailleurs, les rachats et les prestations de libre passage en cas de d\u00e9c\u00e8s sont souvent trait\u00e9s diff\u00e9remment des cotisations d\u2019\u00e9pargne ordinaires.<\/p>\n<h2>Pour des raisons pratiques, le potentiel de rachat est \u00e9galement r\u00e9pertori\u00e9 avec les achats. Pouvez-vous nous en dire plus?<\/h2>\n<p>La diff\u00e9rence entre l\u2019avoir de pr\u00e9voyance actuel et l\u2019avoir th\u00e9orique maximal constitue le potentiel de rachat. La personne assur\u00e9e peut th\u00e9oriquement compenser les paiements manqu\u00e9s du pass\u00e9 avec un effet fiscal. Dans le cas du potentiel de rachat pour la \u00ab\u00a0retraite anticip\u00e9e\u00a0\u00bb, la diff\u00e9rence entre l\u2019avoir de vieillesse \u00e0 la date normale de la retraite et au moment de la retraite anticip\u00e9e, par exemple \u00e0 62\u00a0ans, peut \u00e9galement \u00eatre pr\u00e9financ\u00e9e.<\/p>\n<h2>Ensuite, nous avons la rubrique Prestations de risque. Comment celles-ci doivent-elles \u00eatre \u00e9valu\u00e9es?<\/h2>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"321\">Prestations (salaire 250\u00a0000\u00a0CHF)<\/td>\n<td width=\"94\">Rente<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"321\">Rente d\u2019invalidit\u00e9 (40\u00a0% du salaire)<\/td>\n<td width=\"94\">100\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"321\">Rente pour enfant (20\u00a0% de la rente AI)<\/td>\n<td width=\"94\">20\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"321\">Rente de conjoint (40\u00a0% de la rente AI)<\/td>\n<td width=\"94\">60\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"321\">Rente d\u2019orphelin (20\u00a0% de la rente AI)<\/td>\n<td width=\"94\">20\u00a0000<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Les rentes d\u2019invalidit\u00e9 et de survivants peuvent \u00eatre consult\u00e9es ici. Les rentes pour enfant sont vers\u00e9es pour chaque enfant jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 18\u00a0ans ou jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 25\u00a0ans s\u2019il fait des \u00e9tudes. Le d\u00e9lai d\u2019attente pour la pension d\u2019invalidit\u00e9 est g\u00e9n\u00e9ralement de 2\u00a0ans. En cas d\u2019invalidit\u00e9, une exon\u00e9ration de prime est \u00e9galement accord\u00e9e.<\/p>\n<p>Pour les m\u00e9decins ind\u00e9pendants, ces prestations de pension du deuxi\u00e8me pilier comprennent souvent une couverture accident. Pour les m\u00e9decins salari\u00e9s, l\u2019accident est couvert par l\u2019assurance accidents et les prestations en cas de maladie sont donc principalement exerc\u00e9es par le deuxi\u00e8me pilier.<\/p>\n<h2>Expliquez-nous l\u2019exon\u00e9ration de prime. Je ne comprends pas encore tr\u00e8s bien.<\/h2>\n<p>Si quelqu\u2019un devient invalide, la fondation paiera les primes jusqu\u2019\u00e0, au plus tard, la date normale de la retraite. Ceci est important car les pensions d\u2019invalidit\u00e9 mentionn\u00e9es ci-dessus ne sont vers\u00e9es que jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge normal de la retraite. Apr\u00e8s cela, la prestation de retraite ordinaire entre en vigueur. Si un m\u00e9decin devenait invalide, cette personne n\u2019aurait pas assez d\u2019argent pour vivre en raison du processus d\u2019\u00e9pargne interrompu pendant la vieillesse. Il est donc essentiel de continuer \u00e0 \u00e9pargner.<\/p>\n<h2>La personne assur\u00e9e le sait-elle?<\/h2>\n<p>Peu de personnes sont au courant. Nous rencontrons souvent des clients qui ont constitu\u00e9 une grande partie de leur \u00e9pargne-retraite gr\u00e2ce \u00e0 des achats et qui n\u2019ont pas assur\u00e9 le taux d\u2019\u00e9pargne au maximum. Si cette personne devient invalide, il n\u2019y aura plus d\u2019achats et l\u2019avoir de vieillesse n\u2019augmentera pas dans la mesure souhait\u00e9e. Par cons\u00e9quent, nous recommandons d\u2019abord d&rsquo;augmenter le taux d\u2019\u00e9pargne et ensuite seulement d\u2019effectuer des achats.<\/p>\n<h2>Nous devons maintenant aborder la question du financement. Que faut-il retenir?<\/h2>\n<p>Cette partie est particuli\u00e8rement importante pour les m\u00e9decins salari\u00e9s, puisque l\u2019employeur paie une partie des primes. L\u2019employeur doit payer au minimum 50\u00a0% de la prime. Cependant, il peut \u00e9galement verser une cotisation plus \u00e9lev\u00e9e, sur la prime totale ou, par exemple, uniquement sur les primes de risque.<\/p>\n<h2>Je pense que nous avons maintenant examin\u00e9 tous les points. Merci Monsieur Kaufman. Un dernier mot?<\/h2>\n<p>Prenez le temps d\u2019\u00e9tudier votre LPP. Consultez le certificat de pr\u00e9voyance et, si vous avez des questions, appelez notre assistance t\u00e9l\u00e9phonique LPP.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Assistance t\u00e9l\u00e9phonique LPP<\/h2>\n<p>Vous avez des questions sur la LPP? Appelez-nous au 031 959 50 00. Nous sommes l\u00e0 pour vous aider.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Toutes les personnes assur\u00e9es dans le cadre de la LPP re\u00e7oivent chaque ann\u00e9e un certificat de pr\u00e9voyance \u00e0 jour. 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